Чем отличается рассрочка от ипотеки: что лучше и выгоднее?

Так что же сегодня лучше: ипотека или рассрочка?

Нужно сразу признать, что у двух способов приобретения жилья – через целевой банковский кредит, чаще называемый ипотечным, и через непосредственный контакт с застройщиком, беря у него отсрочку в оплате – есть три принципиальных отличия общего характера, которые всё и определяют.

Первое принципиальное – самое главное

Чем отличается рассрочка от ипотеки: что лучше и выгоднее?Первым принципиальным отличием является то, что за ипотекой стоит вся государственная машина. Только в январе 2018-го президент Российской Федерации 11 раз высказывался по поводу ипотеки во время своих встреч по стране, сразу 30 банков в этом месяце огласили своё участие в льготной программе ипотеки «под 6%», Госдума на 7-ми своих заседаниях поднимала вопросы, касающиеся такого способа приобретения жилья.

Что называется, ну, что ещё нужно, чтобы склонить чашу весов в пользу именно ипотеки, когда стоишь за такой «стеной».

Кстати, на фоне российского ипотечного бума как-то совсем незаметным оказывается такой же подъём и в Соединённых Штатах.

Но это так, к слову, по поводу популярности ипотеки по всему миру, даже в Штатах, не далее как 15 лет назад скандально пострадавших всё из-за той же ипотеки.

Продолжаем линию «надёжности» предпринимаемых действий по покупке жилья. В случае возникновения проблем, учитывая огромную массу ипотечников по всей стране (а ипотечных кредитов в 2017-ом выдано больше 1 миллиона 100 тысяч на сумму более 2 триллионов рублей), если у вас возникли проблемы, то будет, у кого спросить совета, за кого спрятаться.

Чем отличается рассрочка от ипотеки: что лучше и выгоднее?Такой защиты, безусловно, нет и в помине, когда имеешь дела напрямую с застройщиком. Здесь один на один и спрятаться будет не за кого, только за изворотливого адвоката. Значит, предстоит очень строгий выбор, со всеми вытекающими отсюда последствиями – умением анализировать и делать выводы.

Второе принципиальное

Следующим очень важным моментом является парадоксальная ситуация, связанная с рассрочкой. Это конечно, тоже кредит, но своеобразный и очень тяжёлый, с довольно большими выплатами. Настолько большими, что приходится сказать — рассрочка только для тех, у кого деньги, все эти 10 миллионов, по большому счёту есть, просто возникает желание слегка, на год-три, растянуть общую оплату.

Что касается ипотеки, то это настоящий кредит – это для тех, у кого в лучшем случае на момент заключения договора есть не более 10-15% от общей суммы стоимости квартиры.

Чем отличается рассрочка от ипотеки: что лучше и выгоднее?

Третье принципиальное

Ещё одним важным моментом является возможность выбора. Когда вы заключаете ипотечный договор, у вас есть возможность выбора рынка жилья – вы вольны выбрать новостройку, вольны выбрать жильё на вторичном рынке, даже собственный дом. Более того, в вашем распоряжении выбор из застройщиков — партнеров самого банка, что, как правило, очень существенно снижает процент по кредиту.

Обращаем внимание – застройщика «неизвестно какого» выбрали не вы, а «проверенного» и сам банк, уже одно это условие способно устранить все вопросы недоверия.

Контакт с застройщиков – это всегда новая квартира, без какого бы то ни было выбора. Вам, разве что, предложат рассмотреть «метры» и «солнечную» сторону с видом на салют, не более того.

Без цифр конечно не обойтись

А теперь всё-таки ближе к конкретным числовым аргументам, которые  помогают сделать окончательный выбор.

  • Первоначальный взнос. Здесь ипотека даёт «100 очков» рассрочке. У ипотеки первоначальный взнос не составляет больше 20%, но нередко можно найти и предложения в 10%. У рассрочки не стоит рассчитывать меньше чем на 30%, и очень часто она составляет 50%. Разница практически в 5 раз.
  • Годовая ставка. Здесь ситуация прямо противоположная. Даже, несмотря на то, что проценты по ипотеке постоянно снижаются, не стоит рассчитывать, что они будут меньше 9,5%, да и то при некоторых дополнительных условиях банка. Застройщик установит ставку в 3% и уже это признаётся большим. Нередко, если до предела сократить срок выплаты, то ставка рассрочки вообще может оказаться нулевой.
  • Срок. И снова поднимемся по синусоиде вверх – ипотеку можно взять и на 30 лет, но будет слишком наивно рассчитывать, что застройщик будет иметь с вами дело больше 5 лет, а чаще его «хватает» только на 3 года.

Чем отличается рассрочка от ипотеки: что лучше и выгоднее?

Со сроком связано и ещё одно немаловажное обстоятельство. Банк накладывает ограничения на возраст заёмщика к моменту завершения срока кредита – в Сбербанке это – 65 лет, в Совкомбанке – 75. Другими словами, если вам уже 55, то в Сбере вы можете рассчитывать только на 10-летнюю ипотеку, что, возможно, с 10% годовых будет слишком тяжело.

И опять вниз. Банковская ипотека потребует,

  1. чтобы вы перевели свои накопления в банк;
  2. чтобы зарплатную карту тоже оформили здесь же;
  3. чтобы застраховали договор по условиям банка;
  4. чтобы предоставили залог в виде другой недвижимости на весь срок пока договор не вступит в официальную силу — пока не будут решены все вопросы, связанные непосредственно с приобретаемым жильём (это, например, требование Сбербанка);
  5. чтобы предоставили сведения о своей профессиональной деятельности, стаже работы и, безусловно, доходе.

Более того, вы должны иметь гражданство Российской Федерации, существуют даже ограничения по удалённости проживания от ближайшего офиса банка, с которым заключается договор.

И при всём при том, нет никакой гарантии, что ваша заявка на ипотечный кредит будет удовлетворена. По статистике 2017 года, только 2 из 3 заявок на ипотеку «проходят».

Чем отличается рассрочка от ипотеки: что лучше и выгоднее?

Дело совсем приобретёт гиблый характер, если претендент на ипотеку уже когда-то «наследил» и оказался в черных банковских списках. А бюро кредитных историй, только официально зарегистрированных Центробанком, в стране 17 штук. При плохой кредитной истории нечего и рассчитывать на ипотечный кредит.

Ничего такого не будет с рассрочкой. Более того, часто оформить её можно просто по паспорту. И никаких кредитных историй.

Отсюда и срок принятия положительного решения – в банке он может затянуться на пару недель, у застройщика – на пару дней.

Одно обстоятельство – важное на первый взгляд

Существует и ещё один аргумент, который часто приводится против ипотеки (нет, мы не за неё, мы за то, чтобы принимать обдуманные и хорошо взвешенные решения, с подробными расчётами в руках).

Аргумент следующий. Пока не выплатил ипотеку, квартира тебе не принадлежит в полном смысле этого слова. Нет, живи себе, выплачивай. Выплачиваешь строго в срок и в полном объёме, никто и слова не скажет. Задерживаешь, попадаешь в злостные неплательщики – банк может просто забрать у тебя квартиру и продать её другому.

Чем отличается рассрочка от ипотеки: что лучше и выгоднее?

В принципе, точно также поступит по договору и застройщик, просто здесь срок гораздо меньше, и договор составляется не типовой «на ипотеку», а индивидуальный с учётом мнения самого покупателя. Другое дело, что платить-то всё равно надо.

В этом смысле ипотека и рассрочка равны: платишь – нет проблем, не платишь – проблемы будут и очень большие.

Считаем, что убеждает больше всего

А теперь попробуем сделать расчёты, исходя из самых распространённых условий.

Вот ипотека:

  • Стоимость квартиры – 10 миллионов,
  • Первый взнос – 10%,
  • Проценты – 9,6%,
  • Срок – 20 лет.

Получается, что после первого взноса в 1 миллион, затем в течение 240 месяцев нужно будет выплачивать каждый месяц по 37500 рублей.

Чем отличается рассрочка от ипотеки: что лучше и выгоднее?

Теперь проценты. Месячный процент составит – 0,8%. Другими словами, в первый же месяц проценты составят 72 тысяч, а общая выплата – 109 тысяч 500 рублей.

Подсчёт на весь срок кредита показывает, что в итоге только по процентам придётся выплатить 8 млн 676 тыс рублей. Таким образом, квартира обойдётся почти в 2 раза дороже – в 18 млн 676 тысяч.

Теперь рассрочка:

  • Стоимость квартиры – те же 10 миллионов,
  • Первый взнос – 50% — дешевле, только по специальному договору с застройщиком,
  • Проценты – 2%,
  • Срок – 3 года, вряд ли удастся убедить на больший.

Чем отличается рассрочка от ипотеки: что лучше и выгоднее?

Здесь первый взнос – 5 миллионов, потому мы и говорим, что такой способ для тех, у кого «нет проблем с деньгами».

Но дальше – больше. Только ежемесячные платежи по рассрочке составят почти 139 тысяч рублей. А 2% годовых, или 0,167% месячных, приведут к тому, что в первый месяц нужно будет выплатить сразу 147 тысяч (эти 8000 руб. по процентам уже и кажутся «мелочью»).

  • Всего же за 36 месяцев проценты переплаты составят чуть больше 154 тысяч рублей, а квартира обойдётся в 10 млн 154 тысячи.
  • Это на 8,5 миллионов дешевле, чем по ипотеке!
  • Чем отличается рассрочка от ипотеки: что лучше и выгоднее?
  • Разница, прямо скажем, ошеломляющая.
  • И сразу хочется прийти к «предательскому»  выводу – нечего делать в банках, только рассрочка!

Но вывод не совсем справедливый. Просто нужно всё очень тщательно считать и взвешивать свои возможности. В конце концов, готовиться к этой негоции под названием «покупка жилья» — это дело ответственное и «не для всех».

Кстати, возможно именно поэтому в недрах Госдумы идут разговоры об испытании и на нашей почве «французской ипотеки». Во Франции существует специальный вид целевого вклада – ипотечный. Клиент банка делает такой вклад и постепенно его увеличивает. Когда будет накоплена достаточная сумма для обеспечения ипотеки, он может приступать к «основной» операции.

Чем отличается рассрочка от ипотеки: что лучше и выгоднее?

А кто мешает точно таким же образом, чтобы не переплачивать почти вдвое, копить деньги на рассрочку, а потом всё и реализовать, и не к выходу на пенсию, а буквально к следующему Чемпионату мира по футболу.

Читайте также:  Положение о суммированном учете рабочего времени: образец 2020 г, как составить правильно

Выводы

В любом случае, приходится признать, что покупка квартиры, когда у тебя нет полной суммы – очень ответственное решение, которое потребует точной оценки своих возможностей. Эта операция – для неисправимых оптимистов, которые в ладах и с математикой, и со своим характером.

Хотелось бы сказать, что лучше, безусловно – ипотека, когда о ней говорят «на каждом углу». Но, с другой стороны, эта переплата в 1,5-2 раза уж слишком обескураживает.

Вот и обращаешься к рассрочке, только где взять первый взнос, а потом гарантированные в месяц — 100-150 тысяч. Что ж, конечно, остаётся «идти по кругу» и обращаться в тот же банк за кредитом.

В общем, считать надо и точно прикидывать свои возможности.

Источник: https://ipotekaveka.com/voprosy/chto-luchshe-ipoteka-ili-rassrochka/

Чем отличается рассрочка от ипотеки

Может ли рассрочка заменить ипотеку и не является ли беспроцентная рассрочка своего рода «ловушкой»? А, может быть, вообще выгоднее не покупать квартиру в рассрочку, а накапливать средства на депозите?

Чем отличается рассрочка от ипотеки: что лучше и выгоднее?

Как показывает статистика, в эконом- и комфорт-классе рассрочка была не очень популярна.

И вот почему: к сожалению, соотношения цен на недвижимость и зарплат в Московском регионе таково, что «подкопить» за относительно короткий срок на квартиру представителям среднего класса — почти невозможно.

К рассрочке прибегают тогда, когда не хватает небольшой суммы, на которую бы и ипотечный кредит никогда не дали (ведь его размер ограничен не только «сверху», но и «снизу» — не менее 20–30% от стоимости недвижимости).

Например, собираетесь вы покупать квартиру, и понимаете, что стоит добавить всего-то 300 тыс. рублей и можно приобрести гораздо более интересный вариант… Или продаете вы старую квартиру, чтобы купить новую. Но сделка затягивается, а приглянувшиеся варианты разбирают. Как тут не прибегнуть к рассрочке?

А вот в сегменте элитной недвижимости рассрочка очень популярна. По данным компании «Магистрат» ее используют в 17% сделок.

Ипотека или рассрочка. Что лучше?

В том виде, как обстоит дело сейчас, эти два инструмента трудно сравнивать.

Ипотека дается на длительный срок, рассрочка — на короткий

У ипотеки существует «нижний придел» — сумма, меньше которой вам не дадут кредит. Застройщик может разрешить вам доплатить несколько процентов от стоимости квартиры позже.

Краткосрочная рассрочка может быть беспроцентной. Но вам придется заплатить за кредит, даже если вы его погасите через 3–4 месяца.

«В отличие от ипотеки, рассрочка в приобретении квартиры в строящихся комплексах позволяет покупателю сократить срок выплат и обойтись без дополнительных расходов на оплату страхования и других затрат», — говорит Сергей Лядов, пресс-секретарь девелоперской компании «Сити-XXI век».

Что касается юридической защищенности, то для покупателя она примерно одинаковая (исключение составляют схемы, когда квартира не продается по 214-ФЗ). Как единодушно уверяют эксперты, при оформлении рассрочки наиболее уязвимы застройщики. Возможно, через некоторое время будет запущена долговременная рассрочка от АИЖК

. Тогда, действительно, будет иметь смысл обсуждать: рассрочка или ипотека — что выгоднее. Но пока долговременная рассрочка существует лишь в виде пилотного проекта. И не известно, реализуется ли он на практике.

Стоит ли покупать квартиры в рассрочку?

Может быть лучше поднакопить средства на депозите? Давайте подсчитаем. Сразу оговоримся, что наши расчеты не привязаны ни к каким конкретным объектам или программам, хотя и основываются на имеющихся на рынке реальных предложениях.

Допустим, у вас есть 1,2 млн. рублей и вы планируете купить квартиру за 2,4 млн.

Вариант 1. Вам предоставляют беспроцентную рассрочку на год. Каждый месяц вы будете платить по 100 тыс. рублей. Через год рассчитаетесь с застройщиком.

Вариант 2. Вам предоставляют рассрочку под 1% в месяц на остаток задолженности. Каждый месяц придется платить 106,5 тыс. За год вы переплатите всего 80 тыс., что тоже не так плохо.

Вариант 3. Вы положите эти деньги на пополняемый депозит под 12% (такие предложения есть у банков, входящих в первую сотню по надежности). И будете каждый месяц вносить по 100 тыс. Тогда через год у вас будет 3 млн.

Вы сможете купить намеченную квартиру, даже если она подорожает на 25%! (Даже если таких квартир не будет у застройщика, наверняка из проекта будут выходить инвесторы).

Поэтому возникает вопрос: может ли в течении ближайшего года недвижимость на первичном рынке дорожать в рублях на 25%. Некоторые эксперты говорят, что нет. Другие прогнозируют похожий рос.

Но есть и другой фактор: многие вкладывают в недвижимость исключительно потому, что не верят в стабильность банков. В этой ситуации доходность отходит на второй план.

Что произойдет, если дольщик не сможет выплачивать рассрочку?

Застройщик имеет право в одностороннем порядке разорвать договор долевого участия и уведомить об этом Росреестр, если дольщик дважды допустил просрочку платежа. Подробнее смотрите здесь.

Несмотря на кажущуюся легкость процедуры, застройщику надо дождаться отмены регистрации договора долевого участия Росреестром. И только после этого квартира может быть выставлена на продажу снова.

Софья Старкова, директор по продажам ФСК «Лидер» говорит, что в условиях нестабильной экономической ситуации к ним поступило несколько обращений от покупателей, которые не в состоянии платить по графику с просьбой отсрочить платежи.

«Каждое подобное обращение мы рассматриваем индивидуально и, как правило, идем навстречу нашим клиентам, предлагая различные варианты выхода из сложившейся ситуации. Один из вариантов: покупатель приобретает квартиру в начале рассрочку, а затем на недостающую сумму оформляет ипотечный кредит».

Звучит такое заявление обнадеживающе: застройщик готов проявлять терпение по отношению к дольщику. Хотя не понятно, как покупатель сможет взять ипотеку — у банка требования к заемщику зачастую более высокие, чем у застройщика к тем, кто оформляет рассрочку.

Примеры программ рассрочки от разных застройщиков

ГК «Мортон»: «Сейчас мы предлагаем рассрочку с минимальным первоначальным взносом 20%, ежемесячным процентом на остаток задолженности — от 1% на срок до 18 месяцев.

Таким образом, годовой процент по рассрочке составляет 12%, но на остаток, что даже выгоднее, чем ипотека.» (1% на остаток в месяц не всегда может быть эквивалентен 12% годовых.

Надо внимательно смотреть на схему платежей — примечание редакции.)

ГК «Лидер Групп»: Сейчас проводится акция «Квартира за миллион», которая предусматривает следующие условия для покупателей: первоначальный взнос — 1 млн.

 рублей, на остаток суммы предоставляется рассрочка вплоть до момента ввода объектов в эксплуатацию — на 22 месяца (ЖК «Лидер Парк», Мытищи) и 36 месяцев (микрорайон «Город Счастья», Домодедово).

Число квартир, участвующих в программе, ограничено.

ЖК Лидер Парк

Чем отличается рассрочка от ипотеки: что лучше и выгоднее?

Мирорайон Город счастья

Чем отличается рассрочка от ипотеки: что лучше и выгоднее?

ФСК «Лидер»: Есть различные программы приобретения квартиры в рассрочку, в том числе и беспроцентные. Рассрочка, как правило, предоставляется до окончания строительства объекта с минимальным первоначальным взносом 30%

Девелоперская компания «Сити-XXI век»: Беспроцентная рассрочка до 12 месяцев во всех строящихся объектах компании.

Первоначальный взнос должен составлять не менее 40% для 3-комнатных квартир, не менее 60% — для 2-комнатных и не менее 80% — для 1-комнатных квартир. Предусмотрены и другие варианты с более длительными периодами выплат.

Рассрочка в этом случае действует до получения разрешения на ввод объекта в эксплуатацию.

На рынке загородной и малоэтажной недвижимости предлагаются более гибкие схемы. Вот пример вариантов рассрочки для поселка таунхаусов «Маленькая Шотландия».

Беспроцентная программа действует при внесении первоначального платежа в размере от 30% до 80%, сроки выплат варьируются соответственно от 2 до 7 месяцев.

При выборе рассрочки на 1 год будут начисляться проценты, максимальная доплата составит 10% от суммы сделки.

Рассрочка до 7 месяцев

Рассрочка на 1 год

Источник: https://www.kvartirazamkad.ru/magazine/chem-otlichaetsya-rassrochka-ot-ipoteki

Рассрочка или ипотека — что выгоднее? Мнение эксперта

Чем отличается рассрочка от ипотеки: что лучше и выгоднее?

Рассрочка выгоднее ипотеки, если у вас стабильно высокий ежемесячный доход, более 50% стоимости квартиры, и вы рассчитываете закрыть финансовые обязательства в течение 6 -18 месяцев.

Ипотека VS Рассрочка — в чем отличия?

Задача ипотеки — обеспечить возможность приобрести недвижимость среднестатистической семье. Приоритетом этого финансового инструмента является комфортный ежемесячный платеж. Как следствие, период кредитования длительный: от 3 до 30 лет. При покупке квартиры в ипотеку также предусмотрены льготы для семей, пенсионеров, военных.

Рассрочка от девелопера, застройщика наоборот ориентирована на ограниченный срок — как правило, от полугода до окончания строительства. В течение этого срока остаток стоимости квартиры ежемесячно (реже ежеквартально) вносится фиксированными долями. Как следствие, сумма каждого из этих платежей — существенная доля в стоимости квартиры.

Чем отличается рассрочка от ипотеки: что лучше и выгоднее?

Спикер — Виктор Прокопенко, директор Департамента недвижимости Sezar Group

Важно отметить, что программы рассрочки более чем на 6 месяцев, как правило, предполагают процентную ставку, ее размер варьируется в зависимости от величины первоначального взноса.

Но при условии ограниченного срока займа даже при «процентной» программе переплата за рассрочку будет ниже ипотеки.

Кроме того, ее выбирают за комфорт и отсутствие обязательных для банка бюрократических процедур: сбора документов, визитов в офис, оформления страховки и т.п.

В качестве примера — расчет альтернативы «рассрочка или ипотека» из нашей недавней практики.

Исходные данные:

  • стоимость выбранной квартиры 23 млн. 550 тыс. руб. (ЖК «Династия», бизнес-класса).
  • свободно располагаемые средства в качестве первого взноса – 70%.

Вариант «рассрочка». При сроке программы в 18 месяцев и процентной ставке в 10% годовых необходимый ежемесячный платеж 400 тыс. руб., итоговая переплата в стоимости квартиры 580 тыс. руб. или 2,5%.

Вариант «ипотека». Минимальный срок оформления ипотечного займа – 3 года. При ставке в 9,5% ежемесячный платеж составит 220 тыс. руб., плюс стоимость страхования на срок в 3 года в размере 160 тыс. руб. Итого переплата в стоимости квартиры составит 1 млн. 260 тыс. руб. или 5,35%.

Но для объективного сравнения предположим, что наш покупатель закроет кредит досрочно за 18 месяцев (соблюдая график необходимых банковских платежей с единовременной выплатой остатка в последний месяц). В этом случае переплата составит 900 тыс. руб. (780 тыс. руб. проценты и 120 тыс. руб. страховка).

Узнайте, что делать, если нечем платить ипотеку.

Практика рынка недвижимости

Рассрочка пользуется популярностью у покупателей квартир в сегментах т.н. «статусной» недвижимости. В нашем проекте бизнес-класса 65% сделок совершаются в рассрочку.

В усредненной статистике «типичная» сделка обеспечена первым платежом в размере 50% от стоимости квартиры и закрывается за 9 месяцев с ежемесячным платежом в размере 860 тыс. руб.

В классе «комфорт+» к этому инструменту прибегает 35% покупателей, внося первоначальный взнос в размере 60% и закрывая в среднем за 7 месяцев с ежемесячным платежом в размере 480 тыс. руб.

Рассрочка востребована, в том числе, аудиторией, которая располагает всей необходимой суммой. Например, частая практика – решение оформить депозит на сумму остатка, если у девелопера действует программа беспроцентной краткосрочной рассрочки, а предприниматели используют его как «дополнительный» оборотный капитал.

Читайте также:  Как узнать кадастровую стоимость квартиры: онлайн через интернет, по адресу

Второй распространенный случай — переоценка требований к квартире в процессе выбора. По нашей статистике у 80% гостей итоговое решение сильно отличается от запроса на входе. Многие, прикидывая возможный дизайн, понимают, что «не умещаются» в метраж, и делают выбор в пользу более комфортного варианта, пусть и за рамками планируемого бюджета.

Например, недавно у нас в ЖК «Династия» вместо трехкомнатной квартиры, клиент решил объединить две смежные до 140 кв. м, оформив 100% оплату на одну, и рассрочку на вторую. В его случае переплата за вторую квартиру составит 4% – 13 млн. 140 тыс. руб. вместо 12 млн. 640 тыс.

(программа на 18 месяцев под 10% годовых при первоначальном взносе 50% и ежемесячном взносе в 360 тыс. руб).

Есть ли путь для маневра при покупке квартиры в рассрочку?

Если вы склоняетесь к покупке в рассрочку, но есть сомнения, что жизненные обстоятельства изменятся, и обязательства станут непосильными, стоит знать: в любой момент вы можете подключить ипотеку. Первоначальным взносом в этом случае станут уже внесенные средства, а остаток будет распределен на длительный срок комфортных для вас выплат.

Источник: https://promdevelop.ru/rassrochka-ili-ipoteka-chto-vygodnee-mnenie-eksperta/

Чем отличается ипотека от рассрочки (ипотечный кредит) — что лучше, что выгоднее

Выплатить продавцу всю стоимость квартиры или дома полностью способен далеко не каждый покупатель недвижимости. Большинство надеется приобрести свое жилье при помощи заемных средств.

Сделать это сегодня можно двумя основными способами:

  1. Получить ипотечный кредит.
  2. Оформить рассрочку.

Рассмотрим, чем отличается ипотека от рассрочки, чтобы выбор наилучшего способа покупки происходил осознанно, с учетом всех плюсов и минусов.

Приобретение жилья

Сходство рассрочки и кредита в том, что при покупке жилья:

  • вносится не вся сумма, а только ее часть;
  • остальная же часть выплачивается частями на протяжении определенного периода времени.
  • Но на этом все сходство и заканчивается.
  • Кредит представляет банк, то есть специализированная организация, для которой такой вид деятельности является основным.
  • Рассрочку предоставляют строительные компании.
  • Но главные различия состоят все же не в этом.

Какой займ взять?

Прежде чем решиться на выбор одного из вариантов, стоит ответить себе на ряд вопросов:

  • покупка планируется на вторичном рынке или в новостройке;
  • какая имеется сумма для первоначального взноса;
  • будет ли возможность в короткое время найти недостающую сумму или предпочтительнее вносить небольшие суммы длительное время;
  • есть ли возможность оплатить дополнительные расходы.

Чем отличается ипотека от рассрочки?

Отличий между ипотекой и рассрочкой довольно много. Начиная со сроков и заканчивая необходимостью страховать приобретенную недвижимость.

Поэтому для того, чтобы выбрать подходящий вариант, необходимо представлять, что собой представляют оба способа покупки жилья.

Что лучше?

Лучше всего не прибегать ни к одному из указанных способов. Но, к сожалению, в современных условиях это невозможно.

Поэтому стоит трезво оценить свои возможности:

  • ипотека подходит тем, кто готов в течение длительного срока вносить небольшие суммы;
  • рассрочка предполагает наличие крупных сумм, которыми она будет погашаться.

Кредит можно получить на уже готовое жилье, и, оформив его в собственность, неспешно погашать долг перед банком.

Рассрочка же предоставляется нередко только на время строительство. То есть придется не только платить за еще не построенную квартиру, но и где-то жить до переезда в свою собственность.

Впрочем, оба способа покупки имеют право а существование. Чем больше возможностей купить жилье, тем лучше и для продавцов, и для покупателей.

Что выгоднее?

С точки зрения экономии средств выгоднее рассрочка.

Причин этому несколько:

  • чаще всего она является беспроцентной, по крайней мере на время строительства;
  • не нужно производить оценку квартиры;
  • нет необходимости в обязательном порядке страховать построенное жилье;
  • оформление происходит с меньшим количеством формальностей.

Основные различия

Помимо того, что кредит представляет собой исключительно банковский продукт, существует и ряд не менее существенных отличий.

Они касаются условий предоставления рассрочки и ипотечного кредита. Сравним их, чтобы понять, что лучше: ипотека или рассрочка.

Выбор

Рассрочку предоставляют строительные организации и только на жилье в новостройках. Именно это ограничение заставляет многих покупателей сделать выбор в пользу ипотеки.

Ипотечный кредит предоставляется как на строящееся жилье, так и на квартиры вторичного рынка.

Кроме того, далеко не все застройщики готовы предложить рассрочку. А вот найти среди банков желающий выдать ипотечный кредит намного проще.

Сроки

Ипотека — долговременный кредит. Большинство банков готовы ждать погашения долга до 30 лет. Разумеется, все это время за пользование своими средствами банк взимает процент.

  1. Рассрочка представляется на короткий срок, как правило, на время строительства.
  2. Чем раньше будет заключен договор с застройщиком, тем более длительной будет рассрочка.
  3. Но в любом случае она редко когда превышает 3 года.

Проценты

Банк всегда берет за пользование своими деньгами плату — проценты. По ипотечному кредиту они составляют 12-16% годовых.

Поскольку срок ипотеки исчисляется порой десятилетиями, плата может составить больше, чем стоимость квартиры.

Рассрочка чаще всего предоставляется без процентов. По крайней мере на первый взгляд.

Но иногда можно обнаружить, что проценты уже включены в стоимость квартиры, или же беспроцентной рассрочка оказывается только в первый год, а затем на оставшуюся сумму начисляется все более высокий процент.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос при рассрочке и ипотечном кредите не сильно различаются. Он составит 20-40% от стоимости жилья. Но в случае кредита есть шанс получить его и без такого взноса.

Для этого необходимо предоставить банку в залог другое недвижимое имущество (на основании ФЗ № 102). В случае же рассрочки такой вариант невозможен. Искать средства на первоначальный взнос придется.

Страхование

Страховать объект залога от порчи и уничтожения требует закон (статья 31 ФЗ № 102).

Такая страховка возобновляется ежегодно на весь срок выплаты кредита:

  • расходы по ее оформлению несет владелец жилья, то есть заемщик;
  • риск утраты несут и заемщик, и банк.

Первый, хоть и лишается жилья при наступлении страхового случая, зато освобождается от долга банку. Его погасит страховая компания.

При рассрочке страхование не требуется:

  • до завершения строительства риск разрушения дома несет застройщик;
  • после окончания работ и передачи квартир в собственность все риски уже лежат на владельце.

Впрочем, рассрочка к этому времени уже будет, скорее всего, выплачена.

Ниже представлена сравнительная таблица по условиям ипотечного займа и рассрочки:

Критерии сравнения Ипотека Рассрочка
Выбор жилья любое только новостройки
Сроки До 30 лет От 1 до 3 лет
Проценты Есть Может не быть
Первоначальный взнос Может не быть Есть
Страхование жилья Обязательно Не обязательно

Оформление

Оформление ипотечного кредита сопряжено с соблюдением большого количества формальностей.

Банк самым тщательным образом проверит наличие у заемщика:

  • постоянной работы;
  • достаточного дохода.

Их придется подтверждать документально.

Кроме того, получение кредита сопряжено с подписанием большого количества договоров.

Но главным в оформлении кредита будет передача покупаемой недвижимости в залог банку.

Для этого придется:

  • ее сначала оценить;
  • оформить право собственности;
  • затем застараховать;
  • передать в залог;
  • зарегистрировать залог (ипотеку) в Росреестре.

Получить рассрочку намного проще. Потребуется только сначала подписать договор участия в долевом строительстве, а затем передаточный акт. После чего оформить квартиру в собственность. На этом все заканчивается.

Документы

Для получения кредита потребуется собрать большой пакет документов, включая сведения о заемщике и объекте покупки.

Здесь можно скачать образец заявления на получение ипотечного займа.

Для оформления рассрочки достаточно договора с застройщиком.

А вот у него как раз все с документами должно быть в полном порядке. Иначе своей квартиры можно и не дождаться.

Плюсы и минусы

Главный плюс ипотеки — это ее надежность:

  • банк проверяет не только самого заемщика;
  • документы застройщика и чистота сделки на вторичном рынке также подвергаются оценке;
  • банк не меньше своего клиента заинтересован в получении своих средств обратно.

Еще одно преимущество кредита — возможность гасить долг длительное время небольшими платежами. Не у всех есть способы получить крупную сумму в короткие сроки.

Впрочем, и главный недостаток ипотеки тоже связан со сроком. Чем он дольше, тем больше будет переплата.

На видео о выборе способа приобретения жилья

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://77metrov.ru/chem-otlichaetsja-ipoteka-ot-rassrochki.html

Что выгоднее: ипотека или рассрочка от застройщика? Основные отличия при покупке жилья

Высокая стоимость жилья является причиной того, что покупателям крайне сложно собрать сумму, необходимую для покупки жилой недвижимости. Поэтому большинство сделок на данном рынке совершается на условиях ипотеки на жилье или рассрочки, и отличия между этими вариантами финансирования весьма существенные.

Обычно при приобретении жилой недвижимости покупатель вносит лишь часть ее стоимости. На это идут собственные сбережения или деньги, полученные от продажи имеющегося жилья — например, когда люди хотят переехать в квартиру большей площади. В некоторых случаях компании-застройщики предлагают приобрести жилую недвижимость даже без стартового взноса.

Читайте также:  Увольнение по истечении срока трудового договора

При покупке жилья важно понимать преимущества и недостатки каждого варианта оплаты. Это поможет совершить сделку на наиболее выгодных для себя условиях. Здесь нужно принять во внимание размеры и регулярность получения собственных доходов, возможное наличие в ближайшем будущем других крупных расходов, и прочие факторы.

Что выгоднее: ипотека от банка или рассрочка от застройщика?

Ипотека и рассрочка являются современными финансовыми инструментами, позволяющими приобрести недвижимость даже при отсутствии достаточной суммы денег. Каждый из них имеет свои преимущества и особенности.

При ипотечном кредитовании сделка совершается между покупателем и продавцом с участием третьей стороны — банка, предоставляющего кредит под залог приобретаемой недвижимости.

Это сразу порождает дополнительные риски: если в финансировании будет отказано, сделка не состоится независимо от желания продавца и покупателя. Данный фактор относится к числу основных недостатков ипотечного кредитования.

Кроме этого, привлечение заемных средств подразумевает плату за их использование, которая устанавливается банком в виде процентной ставки.

Это приводит к дополнительным расходам, однако длительные сроки кредитования (в отличие от рассрочки, которая предоставляется максимум на пару лет) позволяют распределить платежи таким образом, чтобы минимизировать нагрузку на семейный бюджет. С этой точки зрения кредитование является более привлекательным вариантом, особенно для граждан с невысоким уровнем дохода.

При использовании рассрочки сделка между клиентом и застройщиком совершается без участия третьих лиц в виде банков.

Это снимает дополнительные риски из-за отказа в финансировании, и с этой точки зрения рассрочка является более выгодным вариантом. По ней отсутствует переплата, поскольку практически всегда она предоставляется без процентов.

Однако сроки, предоставляемые для погашения задолженности, сравнительно невелики (не более пары лет).

Поэтому, в отличие от ипотеки, рассрочкой от застройщика выгоднее пользоваться людям со стабильно высоким уровнем дохода, для которых внесение крупных платежей не будет финансово обременительным.

Однако следует понимать, что данный вариант практически невозможен на вторичном рынке: частные продавцы в большинстве случаев не согласны предоставлять незнакомым покупателям время для поэтапной оплаты за квартиру.

Рассрочка обычно предлагается только компаниями-застройщиками на первичном рынке.

Чем отличается рассрочка от ипотеки?

Оба варианта являются популярными методами финансирования сделок по приобретению жилой недвижимости. Их актуальность особенно возрастает в связи с тем, что большинство сделок без них неосуществимо в принципе по причине отсутствия у покупателей требуемой суммы денег.

Несмотря на то, что в каждом случае подразумевается предоставление денежных средств в долг, они имеют ряд существенных отличий.

Юридический статус и оформление

Рассрочка представляет собой форму расчета за приобретаемое недвижимое имущество. Что касается ипотечного кредитования, то с юридической точки зрения это один из вариантов залога недвижимости. В первом случае решение о предоставлении такой возможности принимает компания-застройщик, что подразумевает оперативность совершения сделки и отсутствие лишних формальностей.

Разница между ипотекой и рассрочкой состоит в том, что банковское оформление предполагает прохождение множества оформительских процедур, в числе которых:

  • сбор клиентом необходимых документов: справки о доходах, договора о приобретении квартиры и пр. (перечень зависит от требований конкретного банка);
  • подача заявки на кредитование;
  • рассмотрение пакета документации;
  • принятие решения.

В случае с рассрочкой все формальности решатся в офисе компании-застройщика.

Покупка на первичном или вторичном рынке

Воспользоваться ипотечным кредитованием можно для покупки как новой квартиры, так и жилья на вторичном рынке — если иное не оговорено условиями конкретного банка. Например, «Сбербанк» предлагает кредитование до 7 лет («Акция на новостройки») для приобретения жилья на первичном рынке, а также отдельные варианты со сроком погашения до 30 лет каждый:

  • «Приобретение готового жилья»,
  • «Приобретение строящегося жилья»,
  • «Загородная недвижимость».

Аналогичные предложения имеются и у других банков: «Райффайзен банк», «Тинькофф», ВТБ и др.

Что касается рассрочки, то она почти всегда предоставляется только на первичном рынке.

Сроки погашения

Ипотечное кредитование отличается большими сроками погашения: в зависимости от условий конкретного банка они могут достигать 30 лет. Что касается рассрочки, то в данном случае рассчитывать на длительные сроки не приходится: в большинстве случаев они варьируются в пределах от 1 до 3 лет.

Выплата процентов

Ипотека относится к одной из форм банковского кредитования под залог недвижимости, поэтому подразумевает выплату процентов. У разных банков ставка варьируется от 7 до 17% годовых.

Рассрочка предоставляется или без процентов, или их размер минимален. С этой точки зрения данный вариант является более выгодным.

Что выбрать — рассрочку или ипотеку?

Необходимо четко уяснить, чем отличается ипотека от рассрочки, и на основании этого принимать решение.

Следует изучить рынок на предмет наличия новостроек с рассрочкой и аккредитованных новостроек, а также ознакомиться с рейтингом застройщиков.

Оцените свои финансовые возможности: если вы не в состоянии вносить крупные платежи от года до трех лет — лучше воспользоваться ипотечным кредитованием. Если же у вас есть возможность погасить долг за короткое время — оптимальным вариантом будет рассрочка.

Источник: https://MosBerlogi.ru/science/razlichija-mezhdu-ipotekoj-i-rassrochkoj/

Ипотека или рассрочка – что выгоднее

Общее мнение касательно вопроса о степени выгодности ипотеки и рассрочки платежа по аналогичному направлению – имея ежемесячный доход, превышающий половину стоимости квартиры, выгоднее рассрочка сроком от 0,5 до 1,5 лет.

Сравнительные особенности ипотеки и рассрочки

Каждый из представленных продуктов имеет свои принципиальные отличия в частности заключающиеся в условиях, на которых можно их приобрести. Рассрочка выдается чаще застройщиком, готовым принять расчет за объект недвижимости в виде нескольких платежей, вносимых равными частями в течении непродолжительного времени.

Соответственно каждый платеж будет достаточно высок, эту проблему и решает ипотека.От 3 до 30 (и более) лет, банки готовы ждать полного возврата занятых на покупку квартиры в ипотеку, средств. Разумеется, за ожидание банка платит покупатель недвижимости.

Банковская выгода формируется за счет начисления процентов на остаток задолженности – 3-9% в год. Ипотека выгоднее тем, что позволяет получить собственное жилье даже человеку, не имеющему достаточного объема средств. Некоторым категориям граждан предоставляются скидки и льготы при оформлении ипотечного кредита.

Эксперты обращают внимание на то, что одно из наиболее привлекательных условий рассрочки – отсутствие процентов, не актуально при формировании займа на срок более полугода. При рассмотрении срока год или больше, ипотека и рассрочка, выдаются примерно под одинаковые проценты.

Но, даже в этом случае, размер итоговой переплаты при оформлении жилья в рассрочку будет значительно ниже. Причина заключается в отсутствии дополнительных услуг, в частности обязательного страхования.

Пример

Оформляя квартиру стоимость 23,5 млн рублей и имея 70% от стоимости для первоначального взноса, клиент получит примерно следующие условия:

Ипотека – срок погашения задолженности: минимум 3 года; процент – от 9,5; ежемесячный платеж – порядка 220 тыс. рублей; стоимость страховки – 160 тыс. руб. (в год); переплата – 1 260 000 рублей. При досрочном закрытие (например, за 1,5 года) переплата составит от 900 тысяч рублей.

Рассрочка – период выплат – 1,5 года; ставка – 10%; размер регулярного платежа – порядка 400 тысяч рублей; переплата 580 000 рублей.

Очевидно, что ипотека и рассрочка выгодны в первую очередь финансовой организации, получающей доход в виде процентов, но во втором случае, размер итоговой переплаты значительно ниже.

Практические показатели ипотеки и рассрочки

В классе недвижимости «статус», большей популярностью пользуется рассрочка на 7 и 9 месяцев. Более 65% представителей бизнес-класса предпочитают оформить краткосрочную рассрочку платежа с взносом от 50% стоимости квартиры на срок не более 9 месяцев. В данном случае (при расчетной стоимости квартиры 23,5 млн руб.) ежемесячный платеж составит 860 000 рублей. Среди представителей класса «комфорт» рассрочку ипотеке предпочли до 35%. В данном случае речь идет о сроке до 7 месяцев, взносе от 60% и ежемесячном платеже порядка 480 000 рублей.Практика показывает, что к рассрочке прибегают владельцы собственного бизнеса имеющие достаточно средств для 100% оплаты, но предпочитающие использовать часть денег для формирования оборотного капитала. В данном случае, договор составляется на минимальный срок, вносится удобный процент предоплаты, а остаток суммы размещается на депозитарном счете и участвует в бизнес-процессах.

Также, распространена практика приобретение нескольких квартир – одну в рассрочку, вторую за наличный расчет. Даже если клиента изначально не интересуют ипотека и рассрочка, он может передумать в ходе знакомства с будущей покупкой. Нередки случаи, когда клиент желающий купить трехкомнатную квартиру со 100% оплатой, передумывает в день оформления договора и склоняется в пользу приобретения нескольких соседних квартир меньшего размера. В таком случае оптимально оплатить одну квартиру полностью из собственных средств, а вторую оформить в рассрочку. Переплата составит порядка 4%, за весь срок погашения долга.

Заключение

Сомневаясь в выборе между ипотекой и беспроцентной рассрочкой, учитывая условия и переплаты, следует помнить, что ипотека может быть заменена на рассрочку в любое время.

В случае замены, уже выплаченные средства будут учитываться банковской организацией в качестве первоначального взноса по ипотеке, а ежемесячный платеж будет рассчитан исходя из суммы остаточной задолженности.

В целом, ипотека и рассрочка предлагают гражданам стать собственниками жилья, не имея для оплаты достаточного количества средств. Выбор продукта зависит от финансовых возможностей в части внесения ежемесячного платежа.

Источник: https://byrich.ru/1684-ipoteka-ili-rassrochka-chto-vygodnee.html

Ссылка на основную публикацию