Ипотечные каникулы в 2020 г. : условия, как получить, документы

1 мая 2019 года в России президентом Владимиром Путиным был подписан закон об ипотечных каникулах № 76-ФЗ, предоставляющий возможность владельцам ипотечных займов, попавших в трудную жизненную ситуацию, на определённый период прекратить внесение денег в счёт погашения задолженности. Вступает в силу через 90 дней после его официальной публикации, то есть 31 июля 2019. Далее подробно рассмотрим, что такое ипотечные каникулы, каковы условия их предоставления согласно принятому недавно закону.

Ипотечные каникулы в 2020 г. : условия, как получить, документы

О чём говорится в законе об ипотечных каникулах?

Ипотечные каникулы – это предоставляемая банками частичная или полная отсрочка ежемесячных платежей для заёмщиков, столкнувшихся с трудными жизненными обстоятельствами.

До создания нового закона об ипотечных каникулах многие заёмщики столкнулись с ситуациями, когда пропала финансовая возможность погашать ипотечный долг. Так как банки правительство не заставляло в обязательном порядке всем предоставлять льготный период, то кредиторы делали это исключительно по собственному желанию.

Главная причина, по которой Совет Федерации одобрил этот закон —  значительное увеличение задолженностей по этому виду кредитования. На конец 2018 года был насчитан долг россиян на 6,7 трлн руб. Связано это с трудной экономической ситуацией в стране, уменьшением заработка из-за потери работы и сложностями в процессе поиска нового достойного места трудоустройства.

Госдума в первом чтении приняла закон, на основании которого ипотечные каникулы будут доступны строго для определённых категорий населения.

В этой редакции установлен льготный период, в течение которого владельцы жилищных займов не будет вообще вносить деньги в счёт погашения долга или размер ежемесячного платежа изменится в меньшую сторону.

Сейчас этот срок составляет 6 месяцев, но в ЦБ предложили ввести в России ипотечные каникулы на год.

После того как закон был принят, пропала правовая коллизия, связанная с тем, что заёмщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию за неуплату долга, лишатся и купленного в ипотеку жилья и тех средств, которые были уплачены кредитору ранее.

Действуют ипотечные каникулы и при покупке квартиры в новостройке, и на вторичном рынке недвижимости. Устанавливать начало и конец льготного периода владельцы могут сами, но при этом не должен быть превышен максимальный срок, предусмотренный правительством. Если заёмщиком в заявлении точной даты не написано, то он автоматически начинается со дня обращения и продлится максимальный срок.

Доступны ипотечные каникулы только тем людям, жильё которых, купленное за кредитные деньги, является у них единственным в собственности. По одному договору отсрочка может предоставляться только один раз.

Обратите внимание! Банки не дадут отсрочку, если ценник на жильё превышает 15 млн руб.

Все месяцы ипотечных каникул залоговое жильё будет находиться под защитой, а это означает, что его никто не сможет изъять, так как оно у заёмщика единственное.

Законопроект о льготном периоде распространяется и на жилищные займы, полученные до вступления его в силу и после.

Справка! Так как в законе нет информации о том, что банки не имеют права начислять во время ипотечных каникул проценты, то полностью избавиться на время от долговых обязательств не получится, если кредитор сам не предусмотрел такого варианта событий.

В скором времени планируется снижение процентной ставки по ипотеке до 8%. Президент Владимир Путин дал указание Центробанку принять все меры для сокращения средней ставки по жилищным займам.

Если материальное состояние заёмщика улучшилось и он решил свои проблемы до окончания срока действия каникул, он может в любой день внести ипотечный платёж преждевременно.

Когда суммарно выплаченная сумма перейдёт рубеж, который он бы погасил по основному долгу с процентами, если бы не воспользовался льготным периодом, то его действие прекратится и в течение следующих трёх банковских дней он получит изменённый график будущих платежей.

Полный текст закона можно прочитать здесь.

Кто может воспользоваться ипотечными каникулами?

Не каждый заёмщик может взять ипотечные каникулы, а только тот, кто действительно находится в трудной жизненной ситуации. Под ней подразумевается следующее:

  1. Если человека уволили не по его вине. Но в этом случае ему обязательно нужно пойти в Центр Занятости и зарегистрироваться там, как безработный.
  2. Если человек получил первую или вторую группу инвалидности, после того как прошёл медико-социальную экспертизу в федеральном учреждении.
  3. Если человек получит статус нетрудоспособного, как минимум на 60 дней подряд. Эта ситуация используется, когда заёмщик заболел тяжелой болезнью и при рождении ребёнка (и беременность и роды).
  4. Если у человека среднемесячный заработок снизился больше чем на 30%. В тех случаях, когда в ипотечном договоре есть ещё и созаёмщики, то их заработок тоже учитывается. Но каникулы в такой ситуации будут предоставлены только если среднемесячный ипотечный платёж составит больше 50% от суммарного дохода основного заёмщика и созаёмщиков.
  5. Если у человека появились люди на его иждивении. В эту категорию по закону входят дети, которым ещё не исполнилось 18 лет, члены семейства, ставшие инвалидами 1 или 2 группы и лица, находящиеся под попечительством и опекой основного заёмщика. Но в этом случае ещё должен быть соблюдён один критерий – уменьшение заработка минимум на 20%, притом что величина среднемесячного платежа больше 40%.

Многие банковские учреждения для россиян предлагают более длительную отсрочку (до 3 лет) при рождении первого, второго и последующего ребенка. Но для её получение необходимо не только принести свидетельство о рождении, но и ещё собрать дополнительные бумаги, доказывающие, что после появления малыша семейные расходы возросли до такой степени, что вносить ипотечные платежи просто нечем.

Справка! Для многодетных семей и пар с одним ребёнком условия каникул одинаковые.

Депутатами от партии «Единая Россия» было предложено одобрять льготный период и для обманутых дольщиков, ведь на них возлагается большая финансовая нагрузка. Им приходится вносить не только ипотечные платежи, но ещё и жить в съёмной квартире и платить за неё пока застройщик не завершит строительство.

Виды ипотечных каникул

Ещё до того, как президент РФ поддержал законопроект об ипотечных каникулах в 2019 году, некоторые банковские учреждения по собственной инициативе предлагали такую программу владельцам ипотек, попавшим в трудное финансовое предложение. Причём сами каникулы реализовывались в нескольких вариациях:

  1. Полное освобождение от погашения задолженности и начисленных процентов. Но срок в этом случае предлагался не более 3-6 месяцев и увеличивался период кредитования. Такой вид каникул применяется крайне редко.
  2. Отсрочка выплаты тела кредита с ежемесячным погашением процентов. Основную сумму долга банк разбивает на будущие платежи, а проценты за использование ипотечных средств клиент продолжает вносить каждый месяц. Этот вид каникул самый распространённый.
  3. Частичная отсрочка. Заёмщику нужно погашать только часть ежемесячного платежа (например, 40% или 50%). Срок каникул такого вида чаще всего не превышает 4 месяцев, а недоплаченные каждый месяц суммы перекидываются на следующие платежи.
  4. Продлевается срок кредитования. Этот вид каникул доступен только для тех, кто изначально при оформлении жилищного займы выбрал не самый максимальный срок.

Требования к заёмщикам

Оформить ипотечные каникулы могут граждане РФ в возрасте от 18 до 70 лет на момент внесения последнего ипотечного платежа, соответствующие следующим требованиям:

  1. Заёмщик должен быть физическим лицом, попавшим в трудное материальное положение.
  2. Ипотека должна быть оформлена исключительно в личных целях, а не предпринимательских.
  3. Купленное жилое помещение должно быть у заёмщика в собственности единственным.

Справка! Ипотечные каникулы не может взять человек, который подписал ипотечный договор менее 3 месяцев назад.

Список документов

Если возникла одна из описанных ситуаций, то получить льготный период возможно только в случае предоставления документального доказательства материальных трудностей. В банке по закону могут запросить следующие документы:

  1. Выписку из ЕГРН, так как в ней отражается информация обо всех объектах недвижимости, которыми владеет заёмщик. Она нужна для того, чтобы подтвердить тот факт, что купленная квартира в ипотеку является единственным жильём.
  2. Выписку из Центра Занятости, подтверждающую, что физическое лицо действительно является безработным.
  3. Справку, в которой написано, что заёмщику присвоена 1 или 2 группа инвалидности. Брать её нужно в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы и её форма должна совпадать с установленной соответствующим органом исполнительной власти.
  4. Листок нетрудоспособности, полученный по правилам законов России об обязательном медицинском страховании по случаю временной потери работоспособности или в связи с материнством.
  5. Справку о доходе физического лица (2-НДФЛ) и величине внесённых налоговых сборов за прошлый год до направления заявления о предоставлении отсрочки по ипотеке и тот, что длится на данные момент.
  6. Свидетельство о рождении/удочерении/усыновлении или акт, полученный в органах опеки и попечительства о присвоении заёмщику статуса опекуна или попечителя.

Согласно указу правительства, кроме перечисленных выше бумаг в принудительном порядке банки больше ничего требовать не могут.

В каких случаях в ипотечных каникулах отказывают?

Кредитор не обязан оглашать обратившемуся заёмщику, почему ему предоставлен отказ в оформлении ипотечных каникул. Но знать примерно какие причины могут быть желательно, чтобы была возможность заранее учесть все нюансы:

  1. Если на основании проведённых расчётов банк решит, что доходов человека вполне хватит на погашение ипотечного долга, если он, например, откажется от затрат, которые не являются первой необходимостью (скажем, поездка на море или путешествие в другую страну).
  2. Если кредитор знает, что заёмщик продаёт недвижимость, находящуюся в залоге, и у него скоро будут деньги на внесение платежей.
  3. Если владелец ипотеки запрашивает каникулы 2 или 3 раз и более. В таком случае банк понимает, что в прошлые льготные периоды трудная финансовая ситуация не была поправлена и увеличение срока кредита ничего не даст.
  4. Если ипотечный договор был подписан менее 3 месяцев назад.

Справка! При осуществлении расчётов банки в основу берут прожиточный минимум. Справедливости в этом мало, так как на него прожить нормально практически нереально. Но он даёт возможность решить, какие доходы на самом деле недостаточны для погашения ипотеки. Так заёмщик может и сам узнать с помощью расчётов, даст ли ему банк каникулы или нет.

Пример расчёта: Отсрочку просить семья из Москвы, состоящая из двух человек. Жена не работает вообще, а муж получает в месяц 50 тыс. руб. ипотечный месячный платёж составляет 20 тыс. руб. Прожиточный минимум для Московского региона с начала 2019 года составляет 17560 руб.

Читайте также:  Как выйти из тсж: инструкция, одной квартирой или всем домом

Значит, на двоих человек в месяц должно уходить 17560*2=35120 руб. Если отнять эту сумму от месячного дохода мужа, то получится, что денег не хватит на ипотечный платёж. В таком случае банк предоставит каникулы. А вот если бы он зарабатывал 100 тыс. руб.

, но после расчётов решил, что на погашение долга не хватает денег, так как планируется поездка за границу, то надеяться на каникулы не было бы смысла.

Отказы обычно предоставляются в письменном виде. Но на уровне законодательства не предусмотрено регламента подачи искового заявления в судебный орган для оспаривания решения кредитора о предоставлении отсрочки.

Если действующий ипотечный кредит уже хотя бы с одной просрочкой, то банк тоже откажет в каникулах, поэтому рекомендуется не затягивать с оповещением кредитора о трудной жизненной ситуации и сразу в тексте описать всё подробно,  иначе можно «пролететь» со льготным периодом и выплачивать штрафы или вовсе лишиться жилья.

Процесс получения

Для россиян законом установлен определённый порядок действий для получения ипотечных каникул. Первый шаг, который необходимо выполнить заёмщику – составить письменный запрос с просьбой о предоставлении каникул. Отправить его можно заказным письмом или иным способом, предусмотренным ипотечным договором. Документ обязательно должен содержать следующую информацию:

  1. Намерение о приостановлении ипотечных выплат с указанием ранее заключенного номера кредитного договора или размер месячного кредитного платежа, который заёмщик может вносить в течение льготного периода.
  2. Причину, по которой кредитор должен предоставить отсрочку по погашению задолженности.

В законе №76-ФЗ «Об ипотечных каникулах» указано, что банк может рассматривать просьбу клиента и принимать по ней решение не более 5 рабочих дней.

Если вместе с письмом сразу не была приложена необходимая документация, то банк должен её запросить максимум через два дня.

В таком случае отсчёт срока рассмотрения начнётся именно с направления банку заёмщиком бумаг, подтверждающих трудную материальную ситуацию.

Справка! Если залогодатель не основной заёмщик, то он должен в письменном виде согласиться на предоставление банком по конкретному ипотечному договору каникул. Тоже относится к созаёмщикам и поручителям, если они есть.

Если заёмщик попадает под все критерии банка, то положительное решение ему присылается по почте заказным письмом или иным способом, прописанным в ипотечном договоре. Вносит изменения в регистрационную запись обычно кредитор. До момента завершения периода действия ипотечных каникул клиенту ещё банк направит письмо с уточнённым графиком ипотечных платежей.

Плюсы и минусы

У ипотечных каникул, как и у других банковских продуктов и услуг есть свои плюсы и минусы. В число первых входит следующее:

  1. Шесть месяцев на решение сложившейся проблемы (за этот срок можно найти работу с хорошей зарплатой, если заёмщика уволили с прежнего места).
  2. Отсутствие начисленных штрафов и пеней.
  3. Предотвращение ухудшения кредитного рейтинга, так как в течение льготного периода невнесение платежей не будет считаться просрочкой.
  4. Снижение финансовой нагрузки на семейный бюджет.
  5. Сохранность купленного в ипотеку жилья.

А в качестве недостатков можно выделить такие моменты:

  1. Увеличивается период кредитования, благодаря чему растёт и общий размер переплаты по ипотеке.
  2. Иногда хоть и редко, но банки увеличивают процентную ставку. Чаще всего такая мера используется для заёмщиков, которые брали отсрочку из-за ремонта квартиры.

Кроме этого, если правительство не внесёт соответствующие поправки в закон, то использование ипотечных каникул может повлиять на увеличение процентной ставки при получении займов в будущем.

Источник: https://Ipotechnik.pro/problemy/zakon-ob-ipotechnyh-kanikulah/

Ипотечные каникулы в Сбербанке: как взять в 2020 г, документы

Ипотека – форма кредита, который выдаётся на длительное время, 20-30 лет. За такой длительный срок в жизни человека могут случиться различные негативные явления, из-за которых он может утратить возможность обслуживать банковский заём.

В каждом банке существуют различные способы решения подобных проблем. Ипотечные каникулы в Сбербанке, предоставляемые клиентам, оказавшимся в сложной ситуации, — оптимальное решение от крупнейшего российского банка.

Поэтому многие клиенты интересуются, как получить такую отсрочку и какие документы потребуется предоставить в Сбербанк.

Что это такое

Ипотечные каникулы в 2020 г. : условия, как получить, документы

Ипотечные каникулы – услуга, которая предполагает возможность уменьшения либо приостановки выплат по договору кредитования покупки недвижимости в течение определенного промежутка времени. Благодаря данному сервису у заемщика появляется время для решения вопросов с финансовыми трудностями. В период действия услуги ипотечных каникул в Сбербанке не производит начисления процентов, пени либо штрафных санкций. Максимально возможный срок действия услуги ипотечных каникул – 6 месяцев.

Руководство Сбербанка идёт навстречу своим заемщикам в случае жизненных трудностей, понимая, что лучше позволить клиенту решить свои проблемы и после этого получать платежи в полном объёме.

Законодательная база

Оформление договора о предоставлении кредитных каникул по ипотеке происходит в соответствии со статьей 6-1.1 ФЗ 353 «О потребительском кредите» с изменениями, принятыми Законом 76 от 01.05.19. В изменениях определён порядок предоставления ипотечных каникул для заемщиков, попавших в затруднительную ситуацию, а также условия и сроки, на которые договор оформляется.

Условия ипотечных каникул в Сбербанке

В соответствии с действующим законодательством, а также внутренними положениями Сбербанка, основными условиями, при возникновении которых можно оформить договор каникул, являются:

  1. Попадание заемщика в сложную жизненную ситуацию.
  2. Возможность подтвердить одну из вышеперечисленных ситуаций.
  3. Размер займа не превышает 15 млн.руб.
  4. Жильё, которое приобреталось в кредит – единственное для заемщика.
  5. Ранее услуга каникул заемщику не предоставлялась.
  6. Если у клиента есть оформленная кредитка Сбербанка, то в период действия договора ипотечных каникул расходные операции по ней запрещены.

Предоставляться услуга может в таких видах:

  • Ежемесячные платежи приостанавливаются и возобновление выплат по ним происходит через полгода;
  • Размер обязательных выплат по кредиту уменьшается.

В случае несоответствия ситуации вышеперечисленным условиям клиент может обратиться в Сбербанк для оформления реструктуризации либо другого способа решения проблем. Воспользоваться отсрочкой по ипотечным платежам в таких случаях недоступна.

Важно! Просрочка по кредиту может быть решена только с помощью заключения соглашения о реструктуризации.

Типы жизненных ситуаций приравненных к трудным

На официальном web-ресурсе Сбербанка перечислен перечень ситуаций, при наступлении которых финансовая структура может согласовать возможность получить ипотечные каникулы:

  • потеря работы клиентом и его регистрация в центре занятости. Подтверждающим документом будет являться справка из службы занятости;
  • инвалидность 1-2 группы, присвоенная на основании соответствующей мед.экспертизы. В качестве основания будет выступать справка об инвалидности;
  • больничный лист, действующий более 2-х месяцев подряд. Подтверждающий документ – листок нетрудоспособности;
  • снижение дохода заемщика более чем на 30%. Подтверждением будет выступать справка 2-НДФЛ, в которой указан размер доходов клиента;
  • увеличение числа иждивенцев при рождении ребёнка и в других случаях, на содержании клиента. В их перечень входят несовершеннолетние дети, инвалиды групп 1-2, родственники под опекой. Кроме того, размер их доходов снизился на 20% и более.

Если подобные ситуации не возникли, то и оформить услугу отсрочки не получится.

Как взять ипотечные каникулы: порядок действий

Если у клиента возникает трудная жизненная ситуация, то он должен чётко знать, как оформить ипотечные каникулы.

Оформление сервиса возможно только в банковском отделении. Подача онлайн-заявки на отсрочку по ипотечному кредиту не предусмотрена.

При обращении в отделение Сбербанка  потребуется обратиться к сотруднику кредитования и попросить оформить отсрочку для действующего договора ипотеки. Сотрудник кредитно-финансового учреждения информирует клиентов об условиях действия программы, после чего выдаёт бланк-заявку, который необходимо заполнить.

В нем обязательно нужно указать такую информацию:

  1. Наименование финансового учреждения.
  2. Личные данные заявителя, его контакты.
  3. Дату подписания договора ипотеки и его номер.
  4. Название программы, по которой приобреталось жильё и условия выдачи средств.
  5. Описание причин, которые привели к сложной жизненной ситуации.

Бланк заявления подписывается заемщиком, в нем указывается дата обращения и перечень документов, прилагаемых к запросу.

Оформление отсрочки возможно в любой день, за исключением даты оформления договора ипотечного кредитования. Рассмотрение запроса проходит в течение недели, после чего принимается решение.

Отказать в предоставлении каникул в Сбербанке могут по причине отсутствия подтверждающих документов либо недостаточного основания.

После одобрения заявки происходит согласование условий, на которых оформляются каникулы.

Внимание! Если клиент ранее оформлял договор ипотечных каникул, то рассчитывать на оформление ещё одного, он не сможет.

Необходимая документация

Для того чтобы взять отсрочку по исполнению своих кредитных обязательств перед Сбербанком, клиенту нужно предоставить пакет документов, подтверждающих сложную жизненную ситуацию. В зависимости от того, что произошло в жизни у заемщика, ему потребуется предоставить список следующих документов:

  • Справку, подтверждающую снижение уровня доходов;
  • Копию трудовой, где указана дата увольнения с работы;
  • Документ из службы занятости, в котором содержится информация о постановке заемщика на учёт;
  • Медицинское заключение, где подтверждается факт потери трудоспособности клиентом;
  • Свидетельство о рождении ребёнка. Предоставляется в случае, когда у заемщика добавилось число несовершеннолетних детей, находящихся на иждивении.
  • Справка о смерти родственника, доход которого был основным в семейном бюджете;
  • Выписка из единого реестра, где содержится заключение о том, что кредитное жильё – единственное место жительства клиента;
  • Согласие от залогодателя, если он является третьим лицом;
  • Гражданский паспорт.

Документы для оформления каникул могут быть поданы в любом подразделении Сбербанка.

Что делать, если не прошли по условиям

В некоторых случаях клиенты не проходят по условиям и ипотечные каникулы им не оформляются. Чаще всего причинами отказа по предоставлению программы становятся:

  • Заемщику принадлежит несколько объектов недвижимости;
  • Собран неполный пакет документов;
  • Несоблюдение условий с группой инвалидности либо периодом временной нетрудоспособности;
  • Расторжение брака, длительной отпуск либо заболевание родственников не являются основанием для предоставления ипотечных каникул от Сбербанка.

Если заёмщик, в силу каких-либо причин получил отказ, то его дальнейшие действия будут зависеть от причины отказа. Чаще всего порядок действий таков:

  1. Отказ по запросу на каникулы по кредитованию ипотеки является обоснованным. В таком случае заемщику необходимо устранить все неточности и недоработки, указанные банком. Наиболее распространённая причина отказа – непредставление каких-либо документов. После устранения всех замечаний потребуется повторное обращение в Сбербанк.
  2. Второй по популярности причиной отказа являются ошибки, допущенные при заполнении формы запроса для ипотечных каникул.
  3. Если отказ по обращению о предоставлении ипотечных каникул вынесен безосновательно, то необходимо подать жалобу на имя руководства Сбербанка. В случае повторного отказа – обратиться в судебные органы.
Читайте также:  Чем грозит неуплата алиментов: какое наказание, административная ответственность,

Чтобы не услышать отрицательный ответ, необходимо заранее подготавливать всё документы, а также изучить предложения от других кредитно-финансовых учреждений.

Важные изменения 2020 года

С 2020 года в Сбербанке будет реализована возможность воспользоваться ипотечными каникулами в онлайн режиме. Подать весь пакет документов и получить ответ от Сбербанка можно будет без посещения офиса.

Возможность оформить отпуск по ипотечному займу в Сбербанке – удобная возможность решить временные финансовые трудности.

Если клиент понимает, что возникшие трудности временные, он получит определенный запас времени, для решения финансовых затруднений.

Однако нужно помнить, что предоставляет такой сервис Сбербанк один раз и обязательства по погашению кредита у клиента остаются в течение всего срока действия договора.

Если у вас есть вопросы по ипотечным каникулам в Сбербанке, то вы можете задать их в комментариях или на бесплатной консультации с юристом. Запись через онлайн-консультанта.

Ждем ваши вопросы и будем благодарны за лайк и репост.

Далее о том, что делать, если нечем платить ипотеку и что будет, если её не платить совсем.

Источник: https://ipotekaved.ru/sberbank/ipotechnie-kanikuly.html

Ипотечные каникулы и новый закон 2019 года: как их получить?

Если у заемщика возникли трудности с выплатой ипотеки, он может взять каникулы на определенный срок. Сегодня расскажем, что такое ипотечные каникулы, на какой срок и по каким причинам банки предоставляют отсрочку, рассмотрим суть федерального закона об ипотечных каникулах, принятого в 2019 году и когда он вступит в силу.

Ипотечные каникулы в 2020 г. : условия, как получить, документы

Что значат ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы – это льготный период, на протяжении которого заемщик, попавший в трудное финансовое положение, может не платить по кредиту или снизить сумму ежемесячных платежей. Банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение, которое устанавливает порядок и срок погашения ипотечного кредита без начисления штрафа и порчи кредитной истории.

Чтобы получить ипотечные каникулы, заемщик должен предоставить в банк документ, который докажет его трудное финансовое положение. Так, при увольнении с работы предоставляют трудовую книжку или справку о состоянии на учете в службе занятости, при получении инвалидности – справку об инвалидности. Сбербанк при необходимости предоставляет ипотечные каникулы при рождении ребенка на 12 месяцев.

В зависимости от ситуации, банк может предоставить один из видов ипотечных каникул. По новому закону заемщик решает самостоятельно, платить только по процентам, или не платить по кредиту совсем в течение льготного периода.

Существует 4 варианта каникул:

  1. Погашение процентов. Заемщик гасит только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи.
  2. Разбивка платежей. Клиент вносит только часть ежемесячного платежа – частично платит по процентам, частично по телу кредита. Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.
  3. Полная отсрочка. В течение льготного срока заемщик не платит по кредиту совсем, однако общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки. После полного внесения плановых платежей, заемщик должен будет погасить долг, который накопился за время каникул.
  4. Увеличение срока ипотеки. Если ипотека оформлена на 10 лет, банк может пересчитать выплаты на более долгий срок.

Плюсы и минусы каникул по ипотеке

Не смотря на возможность получения отсрочки, у ипотечных каникул имеются и недостатки.

По новому закону каникулы могут быть предоставлены с максимальным сроком 6 месяцев. На этот период клиент полностью освобождается от выплаты ипотеки. Рассмотрим основные положения нового законопроекта.

Суть и условия нового закона об ипотечных каникулах

18 апреля 2019 года в третьем чтении госдума приняла законопроект № 76-ФЗ «Об ипотечных каникулах», который устанавливает изменения в законы:

  1. «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
  2. «Об ипотечных ценных бумагах».
  3. «О кредитных историях».
  4. «О потребительском кредите (займе)».

В. В. Путин уже подписал законопроект 1 мая, и с августа 2019 года законопроект вступит в силу.

Суть нового законопроекта:

  1. Каникулы положены только по ипотеке, отсрочку можно взять только если жилье в ипотеке единственное.
  2. На 1 ипотечный договор можно воспользоваться льготным периодом только 1 раз.
  3. Максимальная сумма кредита, по которой дадут каникулы – 15 млн. рублей.
  4. Клиент может выбрать любой период каникул, но он не должен превышать максимальный срок 6 месяцев. Советуем выбирать максимальный срок – при налаживании ситуации можно прекратить каникулы досрочно, а вот если указан меньший срок, увеличить их до 6 месяцев уже не получится.
  5. Отсрочку предоставят даже по старым ипотечным кредитам, взятым до 2019 года.
  6. В течение льготного периода банк не имеет права забрать у клиента квартиру и требовать досрочного погашения долга.
  7. Для получения каникул необходимо подать заявление в банк. Если заемщик документально подтвердил свое право не платить по кредиту – банк не вправе отказать.
  8. Заемщик сам выбирает 2 варианта каникул – не платить по кредиту совсем, или указать ту сумму, которую в состоянии вносить ежемесячно.
  9. Заявление можно написать в любое время в период действия договора ипотеки.
  10. После окончания отсрочки, заемщик будет платить по новому графику, срок ипотеки продлевается на срок ипотечных каникул. Деньги, которые не выплачивались при отсрочке, придется отдать.
  11. Можно в любое время прекратить каникулы досрочно, или внести сумму платежей, которые положено было заплатить без каникул. Каникулы прекратятся, а срок ипотеки не будет увеличен.

Источник: https://IpotekuNado.ru/voprosy/ipotechnye-kanikuly

Что такое ипотечные каникулы?

С 31 июля 2019 года вступили в силу изменения в законодательные акты в сфере ипотечного кредитования. ФЗ № 76 от 01.05.

2019 года утвердил ипотечные каникулы для физических лиц, а также обозначил основные условия и порядок предоставления данной льготы.

Поправки приняты к исполнению в лидирующих банках страны: Сбербанк, ВТБ, Уралсиб, Россельхозбанк и во многих других. Рассмотрим подробнее суть закона и нововведений, а также как получить ипотечные каникулы в банке.

Ипотечные каникулы – что это такое?

В секторе целевых и потребительских кредитов уже давно практиковалось предоставление отсрочки по платежам, если у клиента происходили непредвиденные жизненные обстоятельства, повлекшие затруднительное финансовое положение.

Каждый конкретный случай рассматривался индивидуально, поскольку, законодательно не был определен четкий порядок обработки подобных запросов.

Однако, с начала 2019 года был сформирован законопроект, который единообразно устанавливает условия предоставления отсрочек во всех кредитных организациях в России. И в июле того же года он вступил в силу.

Данная процедура получила неофициальное название ипотечные каникулы. Под ними подразумевается льготный временной период, в течение которого кредитуемое лицо, столкнувшееся с затруднениями по кредитным выплатам, вправе не производить ежемесячные платежи или уменьшить их размер.

Право снизить размер взносов или их приостановление по ипотечному кредиту предоставляется на срок до шести месяцев. День начала, а также окончания платежного перерыва определяет сам клиент. Однако, данный период не может быть более установленного лимита.

Конечно, предоставление льготы заверяется документально. Для этого между кредитором и заемщиком заключается дополнительное соглашение, в котором прописываются сроки, а также последовательность погашения задолженности. Вместе с тем, клиенту не грозят штрафы или неустойки, как и испорченная кредитная история.

Стоит отметить, что принятые нормы действуют на все ипотечные договоры, включая те, которые заключены ранее 2019 года. Льготный период может использоваться только один раз за все время действия ипотечного договора.

Чтобы оформить ипотечные каникулы, клиент должен документально подтвердить свою трудную финансовую ситуацию.

В каком виде предоставляются ипотечные каникулы?

Поскольку, ипотека берется на длительный период, за время ее погашения могут возникнуть обстоятельства, которые никто не мог предусмотреть.

Конечно, в каждом случае степень финансового отягощения будет разнится. И, возможно, не каждому понадобится «таймаут» в ходе погашения задолженности.

Именно поэтому решение о том, использовать ли льготную меру и в каком виде, остается за самим заемщиком.

Если ипотечные каникулы крайне необходимы, то их можно взять в одной из нескольких вариаций:

1. Полное приостановление выплат на срок до шести месяцев.

В этом случае заемщик не производит платежей по займу на протяжении оговоренного периода. Однако, длительность ипотечного кредитования увеличивается на срок перерыва. Вместе с тем, не уплаченные за это время суммы переносятся на заключительный этап погашения кредита. Таким образом, предоставляется отсрочка со смещением сроков, но не уменьшение суммы общего долга.

2. Уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

В свою очередь снизить размер взносов можно тремя способами:

  • Продлить срок кредитования. Вместе с тем, размер ежемесячных выплат снизится, но увеличится общее платежное время.
  • Выплачивать только проценты. Тогда основная часть займа распределяется на следующие периоды.
  • Разбить выплаты. Иначе говоря, производить частичную оплату по процентам и основному кредиту. Остаток за период каникул распределяется на последующие взносы.

Кто может претендовать на ипотечные каникулы?

Стоит отметить, что далеко не каждая проблема с деньгами может рассматриваться в качестве уважительной причины. В законе точно прописан перечень обстоятельств, на основании которых заемщик может потребовать ипотечные каникулы. Среди них:

  • Лишение места работы, а также отсутствие постоянного заработка;
  • Приобретение инвалидности первой или второй группы;
  • Получение временной нетрудоспособности клиента длительностью не менее 2 месяцев;
  • Уменьшение месячного дохода клиента, а также всех созаемщиков по банковскому договору не менее, чем на 30 %. При этом сумма ежемесячных платежей превышает половину среднемесячных доходов.
  • Увеличение числа иждивенцев, находящихся на попечении заемщика.

Более того, оформленная ипотека должна удовлетворять ряду условий:

  • Размер заемных средств не должен быть более 15
    миллионов рублей;
  • Приобретенное в ипотеку жилье должно быть
    единственным у заемщика.

Таким образом, государство постаралось максимально точно обозначить категории лиц, которым действительно необходима помощь, а также отделить тех, кто приобретает дорогую собственность или уже не первую квартиру.

Как оформить ипотечные каникулы?

Чтобы получить льготный период необходимо соответствовать вышеперечисленным критериям. Если эти условия выполнены, то гражданин может рассчитывать на ипотечные каникулы.

Процесс получения льгот по ипотеке в рамках принятого закона
следующий:

  • Во-первых, необходимо определиться с наиболее подходящим вариантом: взять отсрочку или временно уменьшить взносы.  
  • Во-вторых, следует обратиться в банк, предоставившим займ, и обозначить намерения взять ипотечные каникулы в конкретном виде.
  • В-третьих, потребуется заполнить заявление, собрать и приложить к нему перечень обязательных документов.
  • Затем поданная заявка рассматривается в течение 5 рабочих
    дней.
  • Если заемщик и сложившиеся обстоятельства соответствуют установленным ФЗ критериям, то банк удовлетворяет его требование.
  • Производится перерасчет и составляется новый платежный
    график, который заносится в дополнительное соглашение.
  • Подписывается допсоглашение обеими сторонами и с этого момента начинают действовать ипотечные каникулы по выбранной схеме и изложенным в документе условиям.
Читайте также:  Удержание за неотработанные дни отпуска при увольнении

Стоит отметить, что финансовая организация обязана рассмотреть заявление не позднее 10 банковских дней.

В результате изучения сведений о заемщике должно быть принято положительное решение или дан мотивированный отказ. Если не последовало ни того, ни другого, то датой начала ипотечных каникул считается день подачи заявления.

Какие потребуются документы?

Чтобы реализовать свое право на ипотечные каникулы, заемщик должен направить заявление в кредитное учреждение с просьбой предоставления отсрочки или изменения размера взносов. В свою очередь, исходя, из жизненных затруднений к заявлению необходимо приложить:

  • Выписка из ЕГРН, подтверждающая отсутствие в
    собственности иных объектов недвижимости;
  • Документ о состоянии на учете в службе
    занятости, фиксирующий заемщика безработным;
  • Справка о получении инвалидности;
  • Листок временной нетрудоспособности; ссылка
  • Справка о доходах 2 НДФЛ;
  • Свидетельства о рождении или усыновлении детей;

Как правило, данных бумаг достаточно для оформления ипотечных каникул. Однако, документы должны быть получены из официальных источников и заверены соответствующими печатями.

Плюсы и минусы ипотечных каникул

Очевидно, что власти с вводом льгот преследовали цель облегчить кредитные условия для нуждающихся. И в общих масштабах это, определенно, удалось. Однако отрицательные аспекты нововведений также присутствуют. Обозначим преимущества и недостатки принятых норм.

Плюсы:

  • Сохранение чистой кредитной истории;
  • Отсутствие штрафов и неустоек за просрочку;
  • Уменьшение финансовой нагрузки на заемщика;
  • Наличие времени на улучшение собственной финансовой
    ситуации;
  • Сохранение процентной ставки;
  • Возможность взять в любом банковском учреждении;
  • Выбор варианта предоставляемой льготы.

Минусы:

  • Общий срок кредитования становится больше;
  • Сумма по ипотечным процентам также увеличивается, так как они начисляются на оставшуюся задолженность;
  • Ограниченное число категорий граждан, попадающих под условия получения;
  • Льготный период составляет всего полгода;
  • Возможность использовать только один раз в рамках договора;
  • Предоставляются только по ипотеке.

Заключение

Итак, с июля 2019 года начали действовать изменения в законодательстве, разрешающие использовать гражданам ипотечные каникулы в любом банке. Это преимущество распространяется только на сферу ипотечного кредитования. В свою очередь, срок льготного периода не может превышать полгода, и определяется самим заемщиком.

На выбор предоставляется две основных вариации каникул: приостановление выплат, а также снижение их размера в рамках оговоренного срока. Однако, льготой могут воспользоваться только те лица, которые соответствуют установленным требованиям и документально подтвердят это.

  1. Как подключить мобильный банк Сбербанк?
  2. Как взять кредит под залог земельного участка в Сбербанке?
  3. Стартап — что это такое простыми словами?
  4. Кредит под залог недвижимости в ВТБ.

Источник: https://mytopfinance.ru/chto-takoe-ipotechnye-kanikuly/

Ипотечные каникулы — Справочник Недвижимости

Во-первых, «ипотечные» не означает, что кредит, для которого человек хочет взять передышку, был взят именно на покупку квартиры. Закон не пишет, что ипотечные каникулы применяются только к кредитам на жильё. Главное, чтобы квартира выступала в качестве залога (например, при автокредите).

Во-вторых, термина «ипотечные каникулы» в законе нет, как и отдельного закона о них. Государство приняло изменения в несколько законов: «Об ипотеке», «О потребительском кредите», «О кредитных историях» и «О государственной регистрации недвижимости», в результате которых и возникли «каникулы».

Благодаря всем этим поправкам, теперь в трудной жизненной ситуации можно отправить в банк заявление об изменении условий кредита: платежи на время каникул можно приостановить или уменьшить.

До внесения изменений в законы заёмщик имел право попросить пересмотреть условия, если у него что-то случилось, например, сократили на работе, и банк мог пойти навстречу, а мог и отказать.

Кредитные каникулы по ипотеке, введённые 31 июля 2019 года, означают, что теперь банк лишён возможности отказать в льготных условиях, если должник, попавший в трудную ситуацию, выполнил все требования.

Согласие банка на каникулы не требуется, заёмщик просто ставит кредитную организацию перед фактом. Главное — правильно оформить заявление и приложить нужные документы.

Чтобы уйти на ипотечные каникулы, нужно соблюсти несколько условий одновременно:

1.   Заёмщик должен быть физическим лицом. Компания или индивидуальный предприниматель не могут рассчитывать на ипотечные каникулы.

2.   Цель кредита — личная, а в качестве залога фигурирует квартира.

Если банк выдал кредит на аренду кондитерского цеха или закупку торгового оборудования, то он не обязан пересматривать условия такого кредита, так как он выдан не на личные, а на предпринимательские цели.

Для потребительского кредита банк тоже каникулы не одобрит, даже если сумма кредита большая (за исключением случаев, когда в качестве залога выступает квартира, см. следующий пункт).

3.   Под кредит заложено единственное пригодное для постоянного проживания жильё или права по договору долевого участия в строительстве такого жилья (дальше расскажем об этом подробнее).

4.    Сумма кредита — не больше 15 миллионов рублей. Это ограничение действует до тех пор, пока Правительство РФ не установит максимальную сумму кредита, по которому можно требовать перерыв.

5.   Заёмщик ещё не получал каникулы по этому кредиту.  Рефинансирование не даёт права повторно использовать каникулы.

6.   Заёмщик попал в трудную жизненную ситуацию (тоже всё расскажем).

Что считать единственным жильём

Если у заёмщика есть ещё три квартиры в разных городах, то банк не обязан давать ему ипотечные каникулы. Но может пойти навстречу, если договориться.

Вот тут мы писали о том, что делать, если вы не можете выплачивать ипотеку.

У заёмщика, претендующего на ипотечные каникулы, должно быть только одно жильё, и именно оно должно быть заложено: учитываются и жилые дома, и квартиры, и комнаты в коммуналках.

Но для общей собственности — недвижимости, которая принадлежит сразу нескольким людям — особые правила: если на долю в такой собственности приходится площадь, не превышающая норму предоставления жилья, то такое жильё вообще не учитывается и претендовать на каникулы, являясь одним его из владельцев, можно.

Нормы предоставления жилья в городах России

Поэтому ⅓ доли в праве на московскую однушку 40 кв. м не считается препятствием для обращения в банк для временного пересмотра условий. Как и квартира в аварийном доме — она не подходит для постоянного проживания.

Что такое трудная жизненная ситуация

Закон предусмотрел 5 ситуаций, когда можно взять каникулы в банке по ипотеке.

Регистрация в качестве безработного Статус безработного должен быть официальным, для этого нужно зарегистрироваться на бирже труда и получить справку.
Признание инвалидом 1-й или 2-й группы Инвалидность должна быть установлена медико-социальной экспертизой. 
Снижение дохода более чем на 30% Для этого сравнивают среднемесячный доход человека за последние 2 месяца и среднемесячный доход за последние 12 месяцев.Кроме того, среднемесячный платёж по кредиту за следующие полгода должен быть больше 50% среднемесячного пониженного дохода.
Временная нетрудоспособность больше 2 месяцев подряд Нетрудоспособность должен подтвердить врач.
Увеличение числа иждивенцев и снижение доходов больше чем на 20%
  • Сравнивают число иждивенцев на момент получения кредита и новое количество иждивенцев.
  • Иждивенцами считаются:
  • несовершеннолетние члены семьи, члены семьи, ставшие инвалидами 1-й и 2-й группы или попавшие под опеку или попечительство заёмщика.
  • Одновременно с этим среднемесячный доход за последние 2 месяца должен сократиться больше чем на 20% по сравнению с последним годом, а платежи по графику — стать больше 40% от этого снизившегося дохода.

В других трудных обстоятельствах — болезнь близкого человека, развод или другие проблемы — банк сам решает, готов ли он согласовать временные льготные условия.

Как оформить ипотечные каникулы

Если все условия соблюдаются, то можно просить банк о каникулах. Это делается в любой момент — и на первом, и на десятом году выплаты кредита. Заявление нужно оформить и отправить способом, который описан в кредитном договоре. Если договор ничего не говорит на этот счёт, то требование нужно отправить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или вручить под расписку.

Что написать в заявлении:

1.   Срок каникул. Максимально возможный срок — 6 месяцев. Если срок не указать (например, вы хотите послабление только на 4 месяца), то льготные условия по умолчанию установят на 6 месяцев.

2.   С какой даты применять льготные условия. От даты заявления заёмщика её может отделять максимум 2 месяца. Если не написать конкретную дату, то каникулы начнутся сразу, с даты отправки заявления.

3.   Новые условия платежей. Можно выбрать полную приостановку платежей или указать уменьшенный платёж на время каникул. Заёмщик сам выбирает вариант, который ему больше подходит.

4.    Причину каникул. В заявлении нужно описать трудную жизненную ситуацию.

Что приложить к заявлению:

1.    Документы для ипотечных каникул, подтверждающие трудные обстоятельства. Закон прямо пишет, какие бумаги нужно оформить:

2. Выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) обо всех объектах недвижимости, которые принадлежат заёмщику, или выписка о зарегистрированных ДДУ.

Такие выписки обойдутся в сумму от 650 до 1800 рублей — размер госпошлины зависит от того, сколько объектов недвижимости и где они находятся.

3. Согласие собственника жилья на изменение условий кредита. Оно потребуется, если по кредиту заложено жильё не самого заёмщика, а другого человека (да, так можно!).

Как банк принимает решение 

Строго говоря, он его не принимает, а только рассматривает документы на соответствие требованиям закона. На проверку и ответ отводится 5 рабочих дней. Если документов для подтверждения трудной ситуации не хватает, банк запрашивает их в течение 2 рабочих дней, и тогда 5 дней на ответ отсчитываются со дня предоставления подтверждающих документов.

Банк не может требовать никаких дополнительных документов, кроме тех, что прямо прописаны в законе. Если бумаги в порядке и всё оформлено правильно, отказать не имеют права.

Об итогах проверки банк должен сообщить в том порядке, который описан в кредитном договоре. Если никакого особого порядка нет, то банк направит заказное письмо с уведомлением о получении или вручит уведомление под расписку.

Если за 10 рабочих дней заёмщик не имеет от банка ни согласия, ни отказа, ни запроса дополнительных документов, то каникулы считаются установленными с даты заявления или с даты, которую заёмщик написал в заявлении.

Что происходит во время ипотечных каникул

На это время платежи по кредиту уменьшаются или приостанавливаются — зависит от того, какой вариант выбрал заёмщик.

Это не означает, что банк прощает эти суммы — платежи просто переносятся на другое время, а срок кредита продлевается.

При этом любое досрочное погашение кредита первым делом пойдёт на эти «пропущенные» за льготное время платежи (часть 22 ФЗ О внесении изменений в закон о потребительском кредите).

В период каникул банк не может забрать квартиру и потребовать досрочного возврата кредита. А перерыв в оплате не учитывается как просрочка в кредитной истории. Но если заёмщик задержит и уменьшенные платежи, то сведения об этом попадут в кредитную историю.

Заключение

Подведём итоги:

  1. Банк обязан дать ипотечные каникулы, если ситуация заёмщика и условия кредита полностью отвечают требованиям закона.
  2. Каникулы полагаются не в любой трудной ситуации, а только в предусмотренных законом.
  3. В других условиях банк может одобрить временные льготные условия, но не обязан это делать.
  4. Максимальный срок каникул — 6 месяцев.
  5. Заёмщик сам выбирает, уменьшить платежи или приостановить их.
  6. Пропущенные платежи не отменяются, а переносятся в конец срока кредита.
  7. Ипотечные каникулы никак не сказываются на кредитной истории.

Авторы: команда Яндекс.Недвижимости. Иллюстратор: Павел Пахомов

Источник: https://realty.yandex.ru/spravochnik/ipotechnye-kanikuly

Ссылка на основную публикацию