Накопительное страхование жизни: что это, особенности программ

Накопительное страхование жизни: что это, особенности программ

НСЖ – это накопительное страхование жизни, предполагающее регулярное перечисление взносов. Их сумма делится на две части:

• Рисковая. Направляется на само страхование жизни. Увеличение этой суммы увеличивает и страховую выплату, но возврату она не подлежит.

• Накопительная. Формируется на индивидуальном счету застрахованного лица и используется для инвестирования в финансовые продукты. Выплачивается по окончании срока действия договора.

Схема работы и доходность НСЖ

  • Как работает накопительное страхование жизни, показано на схеме ниже:
  • Накопительное страхование жизни: что это, особенности программ
  • На практике делаются следующие действия:
  1. Клиент выбирает подходящую программу в страховой компании.
  2. Между ним и страховщиком заключается договор, согласно которому застрахованное лицо обязуется ежемесячно или в другой срок пополнять открытый на его имя страховой счет. Минимальный срок действия договора составляет 5 лет, максимальный – в среднем 30 лет, но все зависит от условий страховой компании и выбора клиента.
  3. Во время действия договора страховщик распоряжается средствами для инвестирования, но если наступает страховой случай, то он обязан произвести прописанные в договоре выплаты.
  4. По окончании действия договора клиент получает все накопленные деньги, плюс проценты по ним. Часть средств, направленная на страхование, не возвращается.

Подводные камни

На что следует обратить внимание? Во-первых, на комиссии агенту. Страховые компании распространяют свои продукты через агентов, которым для мотивации обещаются высокие выплаты. Они могут составлять заметные суммы от ежегодных взносов и быть в несколько раз (а то и на порядок) выше комиссий за продажу инвестиционных фондов. Откуда они берутся? Разумеется, с клиента.

Удачливые продавцы могут позволять себе отличный отпуск за счет застрахованных. Накопительное страхование жизни: что это, особенности программ

А что страховая компания? Обещая значительные суммы агентам она тоже не остается в стороне, получая свой процент. Страховщик всегда играет с огнем: пока страховые выплаты редки, компания в прибыли и чувствует себя благополучно. Но представьте условную ситуацию, когда в страховой компании страхуются сотрудники Чернобыльской АЭС в 1985 году.

Наконец, рассмотрим активы, в которые инвестирует страховая компания. Обещания высокой доходности по НСЖ не соответствуют реальности: депозиты и ОФЗ дают низкую доходность, как и облигации надежных компаний.

Более доходными (и рисковыми) являются акции и недвижимость, но их возможная доля заметно меньше. Т.е. типичный состав портфеля у страховой компании похож на пенсионный фонд.

Отнимите указанные выше комиссии – и станет понятно, что в общем случае доходность по НСЖ вполне может быть около нуля. О сравнении накопительного и инвестиционного страхования читайте здесь.

Рассмотрим доходность НСЖ и депозита на условном примере без учета комиссий компании:

Условия НСЖ Вклад, ежегодная капитализация
Срок действия договора (лет) 10 10
Доходность (5%) (8%)
Взнос на страхование жизни, в месяц 3 000 Нет
Общие ежегодные взносы 150 000 (114 000 в накоп. часть) 150 000
Общий размер платежей за 10 лет 1 500 000 1 500 000
Сумма к возврату на конец действия договора вместе с процентами 1 620 000 2 500 000
Прибыль 120 000 1 000 000

Страховщики обычно берут в расчет для формирования «подушки безопасности» ежемесячные расходы клиентов. Скажем, если человек тратит в месяц 50 000 руб., то годовые траты будут равны 600 000 руб.

Чтобы обеспечить такую страховую сумму, нужно ежегодно вносить на протяжении 20 лет 30 000 руб., при этом получить страховые выплаты в полном объеме можно уже после первого взноса.

На практике в большой компании получается, что множество рядовых членов оплачивают страховой случай того, кому не повезло — а организатор процесса получает хорошие комиссионные.

Накопительное страхование жизни: что это, особенности программ

Плюсы и минусы накопительного страхования

Финансовая защита при возникновении непредвиденных обстоятельств Незащищенность, если Центробанк отнимает у страховой компании лицензию. В отличие от банков, где действует страхование вкладов до 1 400 000 руб., здесь это неактуально. Все обязательства страховщика принимает правопреемник
Возможность получения налогового вычета в размере 13% от перечисленных денег, но не более 15 600 руб. в год или 120 000 руб. за весь период. Актуально только для официально трудоустроенных Обязательство по внесению взносов. Они могут перечисляться ежемесячно, ежеквартально или каждый год: условия определяет страховая компания и клиент. Если у последнего ухудшится финансовое положение и делать взносы будет затруднительно, могут возникнуть проблемы вплоть до автоматического расторжения договора со стороны страховщика
Если копить деньги у себя дома, рано или поздно их «съест» инфляция. Здесь же сумма хотя бы частично может покрываться за счет начисления процентов Как правило низкая реальная доходность, связанная как с активами, в которые инвестирует компания, так и с высокими комиссионными
Широкий перечень страховых случаев, по которым производятся выплаты Долгосрочность. Если клиент решит досрочно расторгнуть договор, вернуть всю сумму не получится. Величина денежных средств к возврату определяется соглашением, и в некоторых случаях может быть не более 50%
Взносы и полученные выплаты являются компенсационными, следовательно, на них нельзя наложить арест или изъять в пользу государства. Это позволяет сохранить финансы. Также они остаются единоличной собственностью клиента при разделе имущества в случае развода В попытках продать полюс агенты могут умалчивать о деталях договора, что потенциально является источником серьезных проблем. Вплоть до того, что полис оформляется на больных и инвалидов, которые не могут быть стороной договора
Освобождение от налогообложения при получении выплат по НСЖ: подоходный налог платить не нужно Большинство программ рублевые, а следовательно суммы более склонны к обесцениванию от инфляции

Виды программ накопительного страхования

Наиболее распространенными считаются следующие виды программ НСЖ:

  • Семейная. Предназначена для создания финансовой подушки безопасности и накопления средств для крупных покупок. При болезнях выплаты получает застрахованное лицо. Если же клиент умирает, они перечисляются семье или наследникам;
  • Образовательная. Актуальна для людей, желающих накопить деньги на обучение детей. Некоторые страховщики допускают изменение условий договора клиентом по предварительному согласованию, и тогда тот может получить программу, благодаря которой ребенку будет регулярно перечисляться финансовая помощь при смерти застрахованного лица;
  • Сберегательная. Ее суть заключается в накоплении денежных средств на личные нужды, при этом клиент может пользоваться и медицинской страховкой. На его членов семьи она распространяться не будет.

Как выбрать компанию НСЖ?

Если сказанное выше вас не отпугнуло и вы все же хотите прибегнуть к услугам накопительного страхования, то сначала придется выбрать надежного страховщика.

В последние годы число зарубежных компаний, страхующих россиян, уменьшилось, так что ниже будут рассмотрены российские варианты. У меня нет особого доверия к российским рейтингам — но в данном случае другой способ найти трудно.

Пройдя по этой ссылке https://raexpert.ru/ratings/life/, можно отсортировать список страховщиков по надежности:

Накопительное страхование жизни: что это, особенности программ

Примеры программ НСЖ

Сбербанк Страхование

Воспользоваться программой НСЖ от «Сбербанк Страхование» могут только клиенты «Сбербанк Премьер» или «Сбербанк Первый» — программ по вкладам. Что обещает здесь страховщик:

  • Накопление денег для ребенка: обучение, дорогостоящие покупки, и пр.;
  • Формирование большой суммы. Она не облагается НДФЛ, а по взносам можно получить налоговый вычет. Также в случае смерти клиента выгодоприобретатели, указанные в договоре, смогут получить финансы до вступления в наследство, причем им быть наследниками необязательно.

Обратите внимание! Во многих компаниях при наступлении страхового случая страховщик самостоятельно перечисляет взносы за клиента в пределах установленной суммы. Здесь же эта опция доступна при условии, что во время заключения договора подключено освобождение от уплаты взносов.

Альфастрахование

В отличие от других страховщиков, где сумма страховых выплат напрямую зависит от размера вложений, в «Альфастраховании» по программе «Защита жизни» это играет второстепенную роль, и устанавливается максимальный порог.

Рассмотрим основные условия при взносе от 100 до 175 тысяч руб. в год:

Срок 10 лет
Сумма накоплений 1 750 000 руб.
Размер выплат при наступлении страхового случая До 10 000 000 руб.
Если нет возможности платить взносы На счет поступает до 50% от установленного размера платежа автоматически
Если клиент умирает Родственникам выплачивается от 1 000 000 до 3 500 000 руб.

Обратите внимание! По этой программе могут застраховаться граждане от 18 до 45 лет, желающие накопить нужную сумму за определенный срок.

Если на счету имеется 1 750 000 руб., при ставке в 5% клиент получит прибыль в виде 87 500 руб. Если застрахованное лицо оформляет налоговый вычет, за весь период оно получит только 120 000 руб. дополнительно несмотря на то, что 13% от суммы накопленных денег составляет 227 500 руб.: воспользоваться вычетом сверх установленной нормы нельзя.

Райффайзен Лайф

Еще одна программа – «Перспектива №1» от Райффайзен Лайф. Здесь платежи можно перечислять каждый месяц, раз в полугодие, ежеквартально, единоразово или ежегодно. Условия клиент определяет индивидуально при заключении договора. Также по окончании срока его действия клиенту выплачиваются проценты, на доходность влияет отложенная сумма.

У «Перспективы №1» есть преимущество: в отличие от большинства других программ, здесь можно копить не только рубли, но и доллары и евро. Так что и доходность в случае девальвации рубля (как в декабре 2014) может разово оказаться высокой. Воспользоваться ею могут граждане от 5 до 35 лет, поэтому по ней можно застраховать и ребенка.

Если хочется создать накопления для ребенка, можно застраховаться и по программе «Киндер №2». Здесь застрахованным лицом является его родитель, а выгодоприобретателем – сын или дочь, указанные в договоре. Основные критерии:

Срок действия договора 5-25 лет
Возврат ребенка на момент окончания программы От 18 лет
Возраст родителя От 18 до 59 лет
Максимальный возраст застрахованного на момент прекращения договора 64 года
Уплата взносов Ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, раз в полгода

Отзывы и выводы по НСЖ

В самом страховании жизни и здоровья нет ничего плохого. Плохое начинается при усложнении продукта, что делает его менее прозрачным и дает возможность взимать высокие комиссии.

По данным Банка России за 2018 год, страховые компании получили 14,8% от совокупных взносов клиентов.

Поэтому при рассмотрении вопроса о приобретении накопительного страхования задумайтесь — вам нужно именно страхование жизни (здоровья) или же инвестиции?

В отзывах по НСЖ ожидаемо много недовольных. Кто-то, разумеется, ленится вникать в детали и читать договора, так что во многом оказывается виноват сам. Кто-то грубо нарушает условия и ждет поблажек. Но часто причиной заключения договора НСЖ становится именно настойчивость и оптимистичные обещания агентов, имеющих прямой интерес к продаже:

  1. Накопительное страхование жизни: что это, особенности программ
  2. Накопительное страхование жизни: что это, особенности программ
  3. А вот пара отзывов по результатам программы:
  4. Накопительное страхование жизни: что это, особенности программ
  5. Накопительное страхование жизни: что это, особенности программ

Агенты в разговорах с клиентами часто играют на том, что при накопительном страховании ваши деньги не пропадают и тогда, когда страховой случай не срабатывает. Т.е. имеется и защита, и доход.

К тому же понятно, что нельзя получить от страховщика столько же, сколько в банке, имея дополнительное преимущество в виде страховки на несчастный случай — но вопрос не в этом.

Вопрос в том, что обладатель полиса НСЖ теряет заметно больше, чем мог бы, сам того не понимая.

Как получить ту же страховую защиту за меньшие деньги? Оформить полис рискового страхования (оно заметно дешевле и является страхованием в чистом виде), а остальные средства при желании пустить в инвестирование, не переплачивая посредникам. Полисы рискового страхования можно приобрести, например, у Ингосстраха или ВТБ. Таким образом клиент может «распилить» НСЖ, который и слеплен из рискового страхования и накопления капитала с очень низкой доходностью.

Источник: https://investprofit.info/life-insurance/

Накопительное страхование: преимущества и недостатки

Страхование имеет несколько разновидностей. Одна из них – накопительная – существует довольно давно, но в нашей стране она распространена гораздо меньше, чем за границей.

Одна из причин такого положения в том, что в период существования СССР страховые программы реализовывались не очень удачно.

Сегодня ситуация меняется, все больше людей принимают решение о том, чтобы обеспечить себе финансовую защиту путем добровольного страхования жизни.

Современная страховка накопительного типа – это программа долгосрочного действия, подразумевающая регулярное внесение клиентом взносов на собственный счет. Величина взносов, периодичность их уплаты и другие важные моменты оговариваются в договоре, который гражданин заключает с заранее выбранной компанией.

Страховой договор имеет конкретный срок действия, в течение которого страхователь несет финансовую ответственность за жизнь и здоровье своего клиента.

Читайте также:  Дискриминация в сфере труда: ответственность, способы защиты

В случае возникновения одного из рисков – травмы, серьезной болезни или смерти застрахованного – наследникам либо заранее указанным выгодополучателям выплачивается денежная компенсация. Её размер определяется условиями страховки.

Он может равняться сумме сделанных ранее взносов либо сумме, которая должна была накопиться к моменту завершения действия полиса.

Накопительное страхование жизни: что это, особенности программ

Особенности накопительного страхования

Накопительное страхование жизни (НСЖ) имеет ряд особенностей, которые оказываются выгодными для потенциальных владельцев полисов.

Во-первых, оно позволяет скопить крупную сумму для решения важных задач (покупки недвижимости, получения образования, обеспечения пенсии и пр.) без резкой нагрузки на бюджет.

Накопления формируются постепенно за счет взносов, величина которых является наиболее приемлемой для клиента.

Таким образом создается своеобразная денежная подушка безопасности, которая может понадобиться, если главный кормилец семьи лишится работоспособности или уйдет из жизни.

С целью повышения привлекательности НСЖ компании предоставляют своим клиентам различные привилегии. К примеру, возврат взносов по истечении срока действия договора или увеличение базовой доходности, позволяющее увеличить имеющийся капитал.

На взносы, сделанные в рамках добровольной накопительной страховки, распространяется статья НК, касающаяся социальных вычетов. Это означает, что застрахованные граждане, имеющие официальное трудоустройство, могут получить 13% от сделанных ими взносов.

По закону сумма, на которую разрешается оформить возврат, не должна превышать 120 тыс. р. Т.е. налогоплательщик имеет право компенсировать максимум 15600 рублей.

Если клиент, получивший социальный вычет, раньше срока расторгнет соглашение со страховой компанией, ему придется вернуть начисленные средства в бюджет.

С юридической стороны НСЖ также дает застрахованным важные преимущества. Они выражаются в том, что страховой капитал нельзя конфисковать или арестовать. Он не подлежит декларированию и не делится между мужем и женой в случае развода.

Накопительное страхование жизни: что это, особенности программ

Недостатки накопительной страховки

Несмотря на все плюсы, накопительная страховка не лишена определенных недостатков, которые потенциальные клиенты страховых организаций обязаны учитывать.

Программы по НСЖ характеризуются большой продолжительностью. Некоторые из них рассчитаны на 50 лет. Спрогнозировать, каким будет общее экономическое положение в стране и финансовое состояние отдельных вкладчиков по окончании этого срока крайне сложно. Говорить о стопроцентной выгодности и надежности страхования в таком случае также не приходится.

Ситуация дополнительно осложняется тем, что вложения, сделанные застрахованными, не попадают под систему государственного страхования. Если страхователя лишат лицензии, то все финансовые обязательства перейдут к перестраховщикам. Поскольку в их роли чаще всего выступают зарубежные фирмы, клиентам вернуть свои деньги будет непросто.

На практике нередко случается, что договор между клиентом и страхователем расторгается раньше времени. Это может произойти как по желанию застрахованного, так и по инициативе компании. Второй вариант возможен, если клиент допускает просрочку по страховым взносам.

В обоих случаях клиент может рассчитывать лишь на выплату выкупной суммы, определяемой как процент от общего объема ранее уплаченных взносов. По условиям многих программ НСЖ в первые два года действия полиса выкупная сумма равняется нулю, а затем начинает увеличиваться. Обычно ее размер не превосходит 40% от имеющихся накоплений.

Допустим, гражданин оформил накопительную страховку на десятилетний срок с обязательным ежегодным взносом 120 тыс. р. При этом начиная с 6 года выкупная сумма составит 40%. По истечении 7 лет застрахованный принял решение расторгнуть страховку. За это время на его счету скопилось 840 тыс. р. По условиям договора возврату подлежит 40% от накоплений, т.е. 336 тыс. р.

Накопительная страховка жизни является эффективным инструментом для накопления и приумножения капитала. Воспользоваться ею есть смысл следующим категориям граждан:

  • основным кормильцам семьи, приносящим большую часть прибыли в бюджет;
  • родителям, желающим скопить определенную сумму на образование детей или покупку недвижимости для них
  • людям средней возрастной категории, которые хотят обеспечить себе достойный капитал для жизни на пенсии

НСЖ представляет собой консервативную систему инвестирования, в первую очередь направленную на защиту денежных средств в долгосрочной перспективе. Поэтому она не подойдет для людей, стремящихся за короткий период получить максимальную прибыль путем рискованных вложений. Для них более привлекательными будут инвестиции в ценные бумаги, а также биржевые торги.

Источник: https://www.vbr.ru/strahovanie/help/strahovanie_help/nakopitelnoe-strahovanie/

Накопительное страхование жизни: в чем польза, а в чем выгода?

  • Накопительное страхование жизни – это способ не стать богатым, а не стать бедным, если проблемы со здоровьем повлияют на трудоспособность
  • Один из самых действенных современных методов защиты граждан – это накопительное страхование жизни.
  • В развитых странах Западной Европы и Америки такие финансовые инструменты достаточно популярны среди населения, граждане систематически вносят соответствующие платежи и пользуются всеми преимуществами подобных программ.
  • В России накопительное страхование жизни (далее НСЖ), как финансовый продукт, появилось не так давно и к нему пока относятся с недоверием.

Что это такое? Как это работает?

  1. Договор накопительного страхования жизни заключается со страховой компанией на длительный срок, позволяет защитить жизнь застрахованного лица, накопить денежные средства на его счету и гарантировать ему финансовую стабильность в будущем.

  2. Заключая договор, человек обязуется регулярно вносить средства на свой счет, основная часть которых аккумулируется и позволяет создать капитал к окончанию периода действия договора.
  3. Все договора заключаются на добровольной основе.

  4. Доли программы распределяются так:
  •  Рисковая часть – сумма, на которую застрахован клиент, выплачивается ему только при наступлении страхового случая, в противном случае клиент не получает никого возмещения.
  •  Накопительная часть – долгосрочное страхование, при котором можно не только защитить себя от возможных рисков, но и преумножить денежные активы. Страховщики предлагают разнообразные варианты таких полисов, покрывающих разные виды рисков, в том числе смерти и дожития до обозначенного возраста.

Отличия накопительного страхования жизни от рискового:

  • компания инвестирует накопительную часть взносов, а прибылью от инвестиций делится с клиентом;
  • накопления вместе с начисленными процентами держатель полиса получает при окончании срока его действия;
  • рассчитано на более длительный временной промежуток;
  • страховые премии могут вноситься не одним платежом ежемесячно, а раз в квартал или год.

При правильном подходе накопительное страхование жизни может стать серьезной альтернативой таким финансовым инструментам как депозит и инвестиционный фонд. Но, по сравнению с другими способами вложения денег, накопительное страхование имеет неоспоримые преимущества по доходности и надежности.

Преимущества перед банковским депозитом

Банковский вклад не может рассматриваться как долговременный финансовый инструмент, тогда как договор НСЖ заключается на срок от 5 до 40 лет. Вторым важным преимуществом полиса является индексация – механизм защиты от влияния инфляции и возможность сохранить реальную стоимость договора.

В условиях нестабильной финансовой ситуации клиентов банка интересует сохранность денежных средств, а уже потом доходность. Страхование жизни накопительное – это высокая гарантия сохранности сбережений, а также обеспечение доходности вклада.

И все же первоочередная задача финансового продукта – это защита жизни, а не способ получения чистого дохода. Средства, накопленные на счету, это скорее бонус, чем инвестиция.

Принцип работы НСЖ

Накопительное страхование работает следующим образом: клиент принимает решение о том, какую сумму он хотел бы накопить и срок, необходимый для этого. Делая регулярные взносы по контракту, он начинает создавать капитал.

Заключая договор с профильной компанией, клиент обязуется на протяжении всего периода его действия вносить взносы, т. е. инвестировать в данную компанию.

Срок действия договора может быть от 5 до 20 лет и первостепенной целью является защита интересов клиента от рисков, связанных с его жизнью и здоровьем.

Риски могут быть такими:

  • травмы различной степени тяжести;
  • приобретение инвалидности
  • потеря возможности заниматься трудовой деятельностью;
  • смерть.

Главная ценность полиса – жизнь и здоровье человека, он гарантирует поступление накоплений в бюджет его семьи. Величина суммы, которую получит субъект договора при наступлении страхового случая, рассчитывается индивидуально и напрямую зависит от размера взносов.

Можно сказать, что полис накопительного страхования жизни гарантирует поступление денежных средств в семью застрахованного лица, независимо от того, доживет ли сам владелец полиса до оговоренной даты окончания его действия:

  • если человек доживает – то в момент окончания срока договора он получает капитал, накопленный им самостоятельно;
  • если застрахованное лицо не доживает до указанной даты – то страховка выплачивается его семье немедленно.

Накопительное страхование жизни состоит из основной программы и дополнительных опций.

Страховая премия включает две составляющих:

  • инвестируемый доход;
  • гарантированный доход.

Рассмотрим их принципиальные отличия.

Гарантируемый доход

Это прибыль, которую получит застрахованное лицо по истечении срока действия договора. Возможное накопление не превышает 4-5 %, что соотносится с текущим темпом инфляции.

Поэтому не стоит рассматривать данную сумму как чистый доход – это скорее способ сохранить свои накопления в надежном учреждении, уберечь их от обесценивания в результате инфляции.

Инвестируемый доход

Именно инвестируемый доход делает накопительное страхование жизни привлекательным финансовым продуктом.

Согласно законодательству РФ страховые компании могут использовать денежные средства клиентов для инвестирования (кроме агрессивных, рискованных инвестиций). Прибыль от инвестиционной деятельности может составить порядка 10% годовых.

Получив средства от клиента, страховая компания делит их на две части, большая из которых вкладывается в консервативные активы, чтобы к моменту окончания срока договора гарантировать возврат средств владельцу. Вторая часть инвестируется на усмотрение страховой компании.

Нужно понимать, что инвестируемый доход – это не гарантированная прибыль по вкладу. Он будет зависеть от успешности деятельности компании, не может быть спрогнозированным.

Если инвестиции будут удачными, то клиент может получить значительную прибыль, если убыточными – то на размере гарантированной части это не отразится.

Кому стоит приобрести полис

Есть категории людей, которым просто необходимо подумать о приобретении полиса накопительного страхования жизни:

  • единственному кормильцу семьи;
  • молодым родителям, чтобы собрать внушительную сумму к совершеннолетию ребенка, а также обеспечить его материально;
  • тем, кто думает о приближающейся пенсии, но не имеет возможности делать серьезные капиталовложения;
  • если человеку трудно откладывать деньги, то регулярный платеж дисциплинирует его;
  • тем, кто ищет возможности для долгосрочных инвестиций.

Не стоит приобретать полис НСЖ тем, кто хочет получить быструю прибыль за короткий промежуток времени за счет выгодного инвестирования.

Преимущества

Основные плюсы это:

  •  Постоянные условия контракта, т. е. тариф и риски для страхования определяются в момент заключения договора, они не изменяются до окончания его действия.
  •  Налоговые вычеты (могут составлять до13 % годовых от суммы взносов).
  •  Длительный период вклада.
  •  Удобство – при помощи одного договора обеспечивается накопление денег, их сохранность и защита от форс-мажора.

В случае смерти застрахованного, сумма выплаты не включается в состав наследства, а переходит к выгодоприобретателю.

Недостатки

Главным недостатком является длительный период соглашения, т.е. у клиента нет возможности расторгнуть договор без финансовых потерь.

Рисковое страхование предусматривается отступные на случай преждевременного расторжения договора, при накопительном эта сумма немного ниже. Большая инфляция «съедает» страховые премии, что может привести к отрицательным последствиям для человека.

Низкая эффективность в качестве способа создания капитала – еще один недостаток.

Отзыв лицензии у страховой компании на государственном уровне, продажа бизнеса, изменения внутренней политики в стране – все это невозможно спрогнозировать при нестабильной экономике.

Итоги

Можно сделать следующие выводы:

  • накопительное страхование жизни – это способ не стать богатым, а не стать бедным, если проблемы со здоровьем повлияют на трудоспособность;
  • это возможность оградить семью от материальных проблем на случай потери кормильца;
  • это способ обеспечить себе сбережения на непредвиденный случай.

Современные компании предлагают различные условия программ накопительного страхования жизни, прежде чем выбрать одну из них, нужно детально разобраться, желательно прибегнуть к помощи юриста.

Накопительное страхование жизни: 10 мифов о программе

Источник: https://proins.ru/personal/nakopitelnoe-strakhovanie-zhizni

В чем суть накопительного страхования жизни

Особенностью накопительного страхования жизни являются условия страхования, при которых происходит прирост суммы страховых накоплений, а при наступлении страхового случая осуществляется выплата страховой компенсации.

Об основных особенностях страхования жизни с возможностью накоплений, а также о преимуществах данного вида страхования вы узнаете из статьи.

Основные особенности накопительного страхования

Страхование жизни является одним из механизмов наследования денежных средств, входящих в страховую выплату.

Накопительное страхование позволяет лицу, страхующему жизнь, формировать накопления к определенной дате либо событию. На практике формирование накоплений происходит так.

Читайте также:  Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки: перечень, банковские предложения

В течение всего действия договора накопительного страхования жизни (который заключается на срок от 5 до 20 лет) страхователь по своему усмотрению вносит денежные средства для накопления и увеличения размера страховой выплаты.

Цель такого страхования жизни состоит, прежде всего, в том, чтобы смягчить финансовые потери, связанные со смертью страхователя.

Кроме того, целью накопительного страхования может быть накопление определенной денежной суммы к установленному условиями страхования жизни сроку.

В качестве примеров накопительного страхования жизни можно привести свадебное страхование (к дню бракосочетания), к достижению совершеннолетия, к покупке квартиры, к выходу на пенсию.

Условия страхования могут предусматривать различные варианты выплаты страховой суммы. Ведь по сути, накопительное страхование является сочетанием страхования жизни с программой накопления, сохранения и увеличения капитала страхователя.

Во время обсуждения со страховой компанией условий страхования гражданин (он является страхователем) сам определяет, какую именно сумму денег и за какой период он хочет накопить. Чаще всего договор со страховой компанией заключается на длительный срок (этот срок может быть пожизненным).

Как это все работает? В течение всего времени действия договора страхователь регулярно вносит платежи. Все его взносы делятся на две части. Одна из частей идет на страхование его жизни, а вторая аккумулируется на его счете.

Накопленные деньги страховая компания инвестирует в различные инструменты, ежегодно начисляя страхователю определённую долю в процентах. Это — так называемый гарантированный доход, который также состоит из двух частей.

Одна его часть – это доход, который гарантирует страховая компания, величина которого обычно ниже официальной инфляции. Вторая его часть — это дополнительный доход, который может быть или его может не быть.

Это зависит от результатов инвестиционной деятельности страховой компании. Если компания неудачно вложила деньги, то дополнительного дохода может не оказаться.

Что происходит после окончания действия договора? Если со страхователем ничего не случается, то он получает предусмотренную договором сумму с накопленными процентами. Если же в течение действия договора наступает смерть страхователя, то его наследникам (или выгодоприобретателям, указанным в договоре) выплачивается сразу вся страховая сумма, предусмотренная для случая смерти.

Отдельно обращаем внимание на то, что основной задачей накопительного страхования жизни является не доход, а защита и страхование риска смерти. Данный вид страхования не подразумевает высокую доходность, но при этом гарантирует сохранность средств страхователя, а также защиту от риска.

Как правило, процесс заключения договора на такое страхование не является быстрым. Он может занять несколько месяцев. Связано это с тем, что при наличии тяжелых заболеваний у страхователя страховые компании, как правило, не соглашаются на страхование. Поэтому, чтобы быть уверенными в относительном здоровье страхователя они предлагают ему пройти медицинское обследование.

Итак, накопительное страхование:

  • оформляется за десятки лет, а иногда и на всю жизнь страхователя;
  • защищает от рисков и одновременно позволяет делать накопления;
  • гарантирует определенную доходность на накопления;
  • позволяет страхователю после окончания договора забрать все накопленные деньги с начисленными процентами;
  • в случае смерти страхователя позволяет наследникам или выгодоприобретателям получить страховую выплату в связи со смертью. Величина этой выплаты устанавливается при заключении договора и не зависит от того, какую сумму в качестве взносов внес страхователь.

Преимущества накопительного перед другими видами страхования жизни

Существует еще один вид страхования жизни, который называется рисковым страхованием. Суть его состоит в том, что при наступлении смерти, страховая компания выплачивает оговоренную страховую сумму.

Если до истечения договора смерть не наступила, то никаких возвращений страхователю не делается, поэтому все деньги, которые он заплатил в качестве страховой премии (при заключении договора), остаются в страховой компании.

При накопительном страховании есть как рисковая составляющая, так и накопительная. Рисковая составляющая обеспечивает защиту на случай смерти.

При наступлении страхового случая наследники страхователя (или выгодоприобретатели) получают предусмотренную договором страхования выплату, равную страховой сумме.

Величина выплачиваемой в случае смерти суммы известна заранее (она устанавливается при заключении договора) и не зависит от того, как долго страхователь платил взносы и сколько уже внес.

Если говорить о накопительной составляющей, то во время действия договора идет накопление средств страхователя. В случае, если до окончания действия договора страховой случай не наступил (смерть страхователя не наступила), то по окончании договора застрахованный (или выгодоприобретатель) получает накопленную сумму с учетом гарантированной нормы доходности.

Напомним, что при рисковом страховании деньги страхователю не возвращаются (если страхователь остался жив).

Кроме преимуществ, накопительное страхование жизни имеет и некоторые недостатки. По-крупному, их – два.

Прежде всего, накопительное страхование подразумевает обязательство страхователя на очень долгий срок. Он должен платить ежегодно определенную сумму, хотя доходы страховой и, соответственно, проценты страхователя могут снизиться.

Второй момент. В случае досрочного расторжении договора выплачиваемая страхователю сумма может быть существенно ниже той, которая должна была скопиться на счете во время действия договора страхования жизни.

Подводя итог вышесказанному, отметим, что главное принципиальное различие накопительного и рискового страхования жизни состоит в том, что программа накопительного страхования не только предусматривает получение компенсации при наступлении страхового случая, но и обеспечивает прирост страхового возмещения. При обычном рисковом страховании сумма страхового возмещения оговаривается заранее и складывается исключительно из взносов страхователя.

Что нужно знать при заключении договора накопительного страхования

Напомним, что договор страхования жизни позволяет страхователю формировать накопления к определенной дате либо событию. На практике он заключается на срок от 5 до 20 лет. В течение всего действия договора накопительного страхования жизни страхователь по своему усмотрению производит выплаты для накопления и увеличения размера страховой выплаты.

Особенность договора состоит в том, что уже после первого взноса у страхователя возникает право на получение накоплений, которые будут возвращены по окончании срока действия договора накопительного страхования либо после наступления страхового случая, предусмотренного договором.

Бывают ситуации, когда страхователь хочет заключить договор страхования своей жизни в пользу лица, не являющегося его наследником. Такое лицо в терминах договора страхования называется выгодоприобретателем.

Договором может быть предусмотрена возможность гарантированной выплаты выгодоприобретателю, указанному в договоре. Если выгодоприобретатель не указан, то выплата производится застрахованному лицу или его наследникам.

Следует отметить, что при подписании договора накопительного страхования жизни определение выгодоприобретателя не является обязательным.

Но если страхователь хочет четко указать лицо, которое должно получить страховую выплату (и это лицо не является его наследником), то лучше это лицо в договоре прямо указать.

Это позволит сократить сроки выплаты при наступлении страхового случая и исключить право наследников страхователя на получение страховой выплаты.

Выгодоприобретателями по договору могут выступить как родственники страхователя, так и третьи лица. Выгодоприобретатель, названный в договоре, имеет преимущественное право перед наследниками страхователя на получение страховой выплаты. Страховая компания производит выплату выгодоприобретателю, не дожидаясь истечения шестимесячного срока, предусмотренного для наследования.

Суммируя вышесказанное, еще раз отметим, что при заключении договора страхования жизни страхователь может указать выгодоприобретателя, которому после его смерти будет выплачена страховая выплата вне зависимости от наличия наследников по закону, в том числе имеющих право на обязательную долю в наследстве.

Для получения страхового возмещения выгодоприобретатель должен представить в страховую компанию:

  • документ, удостоверяющий его личность;
  • письменное заявление;
  • договор страхования (страховой полис);
  • свидетельство о смерти страхователя или его заверенную копию;
  • завещательное распоряжение (если оно составлялось отдельно от договора страхования);
  • квитанцию об оплате последнего взноса (если взносы уплачивались наличными деньгами).

Отметим, что если выгодоприобретатель не является родственником страхователя, то он не сможет представить свидетельств (или копию) о смерти страхователя, так как свидетельство о смерти выдается только родственникам умершего.

Источник: https://lawrecom.ru/v-chem-sut-nakopitelnogo-strahovaniya-zhizni/

Накопительное страхование жизни: плюсы и минусы

Приветствую вас, друзья! Наверняка вам хотя бы раз предлагали стать участником программы накопительного страхования жизни. Учитывая, что популярность подобных проектов в нашей стране намного ниже, нежели за рубежом, вероятнее всего, от заключения договора НСЖ вы воздерживались.

Однако за последние годы тенденция резко изменилась – всё больше россиян стали прибегать к возможностям данного финансового инструмента, используя его с целью личного страхования и инвестирования свободных средств.

Сегодня я хочу рассказать вам о том, что такое накопительное страхование жизни, каким образом работает данная программа, и какие преимущества предоставляет.

Накопительное страхование: основные моменты

В классическом понимании, накопительное страхование является долгосрочной программой, по условиям которой клиенты регулярно пополняют свой страховой счет ранее оговоренной в договоре суммой. Как правило, взносы делаются раз в год, однако возможны варианты – ежемесячное или ежеквартальное пополнение счета.

В течение всего срока действия договора клиент находится под защитой страховой компании.

Именно она в случае наступления страхового случая – смерти или травмы клиента, обязуется выплатить родственникам денежную сумму в прописанном в полисе размере.

В зависимости от того, на каких условиях заключался договор, выплачивается либо сумма, которую клиент накопил бы к моменту окончания срока действия полиса, либо сумма уже уплаченных взносов.

Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам программы, по условиям которых сумма выплат увеличивается в 2-3 раза, если страховой случай произошел в результате несчастного случая, ДТП. Кроме того, вкладчики имеют возможность подключить к программе ряд дополнительных рисков – болезни, инвалидности или травмы.

Аргументы “за”

Стать участником программы страхования жизни и здоровья стоит по ряду причин:

  1. Накапливаемый капитал способен решать долгосрочные задачи – помочь с приобретением жилья, оплатой образования ребенка.
  2. Страховка защищает семью от непредвиденных обстоятельств, которые связаны с жизнью и работоспособностью главного кормильца и добытчика семейства.
  3.  Накопленный капитал может быть использован в качестве дополнительной пенсии.
  4. Клиенты страховых компаний получают ряд привилегий в юридической и налоговой сфере.

Многие вкладчики выбирают программу накопительного страхования из-за факта того, что все уплаченные взносы после окончания срока действия полиса будут возвращены. К тому же договорами нередко предусматривается еще и базовая доходность на уровне 3-4%, позволяющая не только накопить деньги, но и частично сохранить их от инфляции.

Накопительное и инвестиционное страхование: сравнительный анализ достоинств

При выборе накопительного страхования жизни вам на протяжении нескольких лет придется с завидной регулярностью вносить свои деньги на счет, открытый в страховой компании.

После окончания срока действия полиса вы сможете вернуть сумму уплаченных взносов, если страховой случай так и не наступил. Обращаю ваше внимание, что некоторые компании возвращают не всю сумму взносов, а лишь ее часть.

Чтобы реальность соответствовала вашим ожиданиям, внимательно читайте условия договора.

Все дело в том, что чем больше рисков покрывает ваша страховка, тем выше ее стоимость. Разница уплаченной вами суммы и возвращенной как раз-таки и уходит на мероприятия, связанные с вашим страхованием.

Если, предположим, клиент компании был застрахован на случай смерти, и этот страховой случай наступил, то это значит, что выгодоприобретателю (лицу, получающему страховку) можно получить всю накопленную сумму средств сразу, а не ждать окончания срока договора НСЖ.

Полис НСЖ

Является целевым страховым взносом. То есть, попадает под действие статьи Налогового Кодекса «О социальных вычетах», в соответствии с которой вкладчик имеет право вернуть 13% от общей суммы годичного взноса. Однако здесь нужно учесть ряд нюансов:

  • оформить возврат имеет право лишь официально трудоустроенный клиент (поскольку в Налоговую нужно предоставить справку 2-НДФЛ);
  • сумма налогового вычета не берется с суммы больше 120 000 рублей (даже если по факту было уплачено больше);
  • сумма вычета не может превосходить сумму налога, удержанного с зарплаты.

Получается, что максимальный вычет по НСЖ не может превышать 15 600 рублей (13% от 120 тысяч рублей). Вернуть налоги можно за 1, 2 или сразу за 3 года. Обратите внимание, что при расторжении договора страхования жизни налоговые льготы придется вернуть в государственную казну.

Юридические аспекты накопительного страхования

Не лишен договор и ряда юридических преимуществ. Так, средства, которые размещены в НСЖ:

  • не могут быть конфискованы;
  • не подлежат аресту;
  • не декларируются;
  • не считаются имуществом, которое делится при бракоразводном процессе.

Несомненным достоинством полиса можно считать возможность указания выгодоприобретателя, который станет владельцем страховой суммы, если вкладчик внезапно скончается.

Читайте также:  Банкротство при ипотеке: процедура в 2020 г, как сохранить жилье

Первому не нужно будет ждать вступления в право собственности и делить полученные страховые средства с другими наследниками – все выплаты производятся адресно в течение 2 недель с момента обращения за компенсацией.

Кстати, вкладчику предоставляется право указать сразу нескольких выгодоприобретателей и в любое удобное время изменить их количество и состав.

Инвестиционное страхование

Предпочитая накопительному страхованию инвестиционное, вы также становитесь владельцем долгосрочного страхового счета, который пополняется либо всей суммой сразу, либо несколькими равными взносами. Однако в данном случае вас не только страхуют от несчастных случаев, но и гарантируют возврат вложенной вами суммы денежных средств в 100% объеме, а также доходность от инвестиционной деятельности.

Все деньги, внесенные на счет, разбиваются на 2 части: гарантированную и инвестиционную.

Первая вкладывается в финансовые инструменты, которые гарантируют получение дополнительного дохода (например, банковский депозит). Вторая же, инвестиционная, превращается в относительно рискованные вложения.

Если выбранная компанией стратегия инвестирования окажется успешной, то вы, кроме вложенных средств, получите еще и дополнительный доход.

«Слабые стороны» накопительного страхования

Говоря о недостатках НСЖ, хочется отметить несколько моментов:

  1. Денежные средства, которые размещаются вкладчиками на страховых счетах, не защищаются системой страхования вкладов. Это значит, что, если страховая компания потеряет лицензию, всеми ее обязательствами будут заниматься перестраховщики – фирмы (чаще всего, зарубежные), которые заключили с компанией договор о защите финансовых рисков.
  2. Страховой договор заключается в среднем на 5-40 лет. К сожалению, далеко не у всех вкладчиков есть возможность составить точный прогноз касательно своего финансового благосостояния на несколько лет вперед.
  3. Если у клиента не будет возможности внести очередной обязательный взнос, страховая сперва предоставит ему «отсрочку» на 30-90 дней. В случае, если в течение этого периода платеж не последует, произойдет расторжение полиса, а вкладчик получит лишь выкупную сумму договора страхования жизни.

В случае расторжения действия программы до ее официального окончания, клиент получит выкупную сумму. Она представляет собой процент от общей суммы фактически внесенных на счет страховой компании средств.

Нередко в течение первых двух лет выкупная сумма составляет 0 рублей.

В последующие же годы она может варьироваться в пределах 10-40% (в данном случае все зависит от условий конкретной страховой компании).

Для наглядности давайте представим себе следующий пример:

  • Вы заключили договор сроком на 10 лет, в соответствии с которым ежегодно должны делать взнос в размере 100 тысяч рублей;
  • За 5 лет на счету скопилось 500 тысяч рублей;
  • В соответствии с условиями договора, на 6-й год размер выкупной суммы составляет 40%;
  • Вы принимаете решение расторгнуть договор НСЖ.

Считаем: 500 000*0,4=200 000 рублей. Таким образом, в случае расторжения договора вам вернут только 200 тысяч рублей и заработанный инвестиционный доход, если таковой предусматривался вашей программой.

Как получить выплаты по НСЖ?

При наступлении страхового случая застрахованное лицо или выбранный им выгодополучатель должны обратиться с требованием о выплате средств в страховую компанию. Свое прошение необходимо подкрепить таким пакетом документов:

  • заявлением о факте наступления страхового случая;
  • справкой из медучреждения, подтверждающей факт причинения вреда здоровью вкладчика;
  • свидетельство о смерти вкладчика (в данном случае предоставляется выгодополучателем);
  • оригинал договора между вкладчиком и страховой компанией, полис.

Чаще всего в договоре прописывается срок, в течение которого страховая компания должна проверить полученные документы и принять решение относительно будущих выплат. Договорами предусматриваются как единоразовые, так и выплаты в рассрочку, в виде пенсии; безотлагательные или с отсроченными платежами.

Что сегодня предлагают страховые компании?

Подыскать надёжного страховщика с по-настоящему выгодным предложением – дело непростое и не менее ответственное, чем выбор банка для открытия депозитного счета. Кстати, для тех, кто как раз ищет наиболее выгодные условия для вложения свободных средств, у меня есть статья «Как выбрать надежный банк для вкладов».

Что же касается НСЖ, то крупные страховщики предлагают своим клиентам множество всевозможных программ с различными условиями.

Размеры минимальных вкладов напрямую зависят от степени надежности компании, региона, в котором заключается договор, и данных страхователя.

Чтобы разобраться с ценовой политикой агентств, выстроить собственный рейтинг компаний, которым можно доверить свое будущее, предлагаю вашему вниманию следующую сравнительную таблицу.

Страховая компанияСтоимость услугиРазмер выплатыОсобенности
Сбербанк От 900 до 4 500 рублей От 100 до 500 тысяч рублей, в зависимости от выбранной программы
  • Программа действует 1 год, после чего ее можно продлить;
  • За смерть в результате авиакатастрофы компания дополнительно выплачивает 1 миллион рублей;
  • Чтобы оформить полис, нужно иметь при себе один лишь паспорт
  • Росгосстрах Стартует с отметки в 5 тысяч рублей в год. На официальном сайте компании представлен специальный страховой калькулятор, позволяющий подобрать оптимальную программу страхования Варьируются в пределах 500-1000 тысяч рублей
  • Предлагает на выбор сразу 4 индивидуальных продукта;
  • Застрахованное лицо должно быть не старше 70 лет;
  • Страховой период составляет 5-40 лет
  • Ингосстрах Стоимость зависит от выбора страхователя и рассчитывается для каждого клиента в индивидуальном порядке Свыше 1 миллиона рублей
  • Предлагает 3 варианта накопительных программ;
  • Застрахованное лицо не должно быть старше 75 лет;
  • Страховой период варьируется в пределах 5-35 лет
  • Альфа Страхование От 30 тысяч рублей в год или в полгода До 12% годовых
  • Три варианта накопления;
  • Отсутствие рассрочки на внесение обязательного платежа;
  • Застрахованное лицо должно быть не старше 80 лет;
  • Минимальный страховой период составляет 10 лет
  • Согаз От 5 тысяч рублей в год До 1 миллиона рублей
  • Единая программа НСЖ;
  • Возможность отсрочки внесения обязательного взноса;
  • Длительность страхового периода 5-25 лет
  • РЕСО-Гарантия От 3 тысяч рублей в год Свыше 1 миллиона рублей
  • Шесть индивидуальных программ НСЖ;
  • Длительность страхового периода 5-30 лет
  • Реальный пример

    Представим себе следующую ситуацию. Мать желает скопить для своего ребенка 10 000 000 рублей до наступления его совершеннолетия, которое состоится лишь через 15 лет.

    Получается, что ежегодно размер ее страхового взноса должен равняться 637 315 рублям.

    По прошествии 7 лет регулярных платежей женщина неожиданно попадает в автокатастрофу, в результате которой становится инвалидом 1 группы.

    В соответствии с условиями страхового договора компания обязана совершать страховые взносы вместо своей клиентки до тех пор, пока не закончится срок действия полиса. Получается, что к 18-летию ребенка на его счету будет лежать 13 310 000 рублей, с учетом полученного от инвестиционной деятельности дохода.

    Кому стоит открыть НСЖ?

    Если быть предельно откровенным, то я считаю, что накопительное страхование жизни – программа, необходимая всем, в частности:

    1. Главным кормильцам семьи, доходы которых формируют основу семейного бюджета;
    2. Новоиспеченным родителям, которые стремятся создать капитал для своего ребенка, обеспечив тем самым его будущее и защитив в финансовом плане;
    3. Людям среднего возраста, подумывающим о грядущей пенсии, но не имеющим возможности заниматься инвестированием больших денежных сумм;
    4. Тем, кто придерживается консервативной стратегии инвестирования и стремится, в первую очередь, защитить свои сбережения на длительный период. Кстати, этой категории вкладчиков я настоятельно рекомендую подумать об открытии ИИС. О том, где лучше открыть индивидуальный инвестиционный счет, можно прочесть в одной из моих прошлых статей.
    5. Желающим получить «два по цене одного»: и страховку, и накопления.

    Кому не подходит НСЖ?

    Не стоит тратить свое время и деньги на НСЖ:

    1. Инвесторам, которые стремятся в кратчайшие сроки получить максимальный доход и готовы ради этого идти на любые риски. Таким капиталовкладчикам больше подойдет инвестирование в ценные бумаги или игра на валютной бирже. О том, чем отличается акция от облигации, и как начать зарабатывать на операциях купли-продажи этих ценных бумаг, можете узнать из моей отдельной статьи.
    2. Тем, чей инвестиционный горизонт ограничивается сроком в 5 лет, поскольку НСЖ является одним из наиболее долгосрочных инструментов.

    Делаем выводы

    В целом, могу сказать, что НСЖ – неплохой вариант накопления денежных средств в долгосрочном периоде. Однако лично я больше склоняюсь к варианту накопления посредством депозитного счета.

    Такой вариант инвестирования не только гарантирует вам доходность, но и защищен государством. К тому же, вы в любой момент можете забрать свои деньги, не переживая о потерях. Ранее я писал статью про дебетовые карты с начислением процентов на остаток.

    Так вот, заведя такого пластикового помощника, вы сможете протестировать возможности депозитного счета, поскольку и карты, и счета работают примерно по одному и тому же принципу.

    Ну и, конечно же, не гонитесь за восхитительными цифрами, которые вам показывают страховщики. Помните, что вкладываться можно только в то, что вы знаете и понимаете на 100%. На этом у меня все, до скорых встреч!

    Источник: https://guide-investor.com/finansovaya-gramotnost/nakopitelnoe-strahovanie/

    Накопительное страхование жизни (НСЖ). Стоит ли использовать???

    Эта статья посвящена обзору накопительного страхования жизни и здоровья. Она написана на основе моего 10-летнего опыта работы в качестве независимого финансового советника.

    Быть может банк, или страховой агент — настойчиво советуют вам открыть программу НСЖ. Или же кто-то из друзей рекомендует вам подобное решение для создания накоплений, и финансовой безопасности семьи.

    Это звучит очень разумно — да и выглядит контракт привлекательно. Ведь вы одновременно и накапливаете деньги, и защищаете близких. Однако это договор на десятки лет. И, открывая его —  нужно чётко понять, насколько он вам подходит.

    Я постарался рассказать об устройстве накопительного страхования доступно и кратко, и в завершение — ответил на главный вопрос: стоит ли использовать программы НСЖ?

    Что такое НСЖ? Как работает страховая накопительная программа Расчёт полиса на калькуляторе Отзывы о накопительном страховании НСЖ — плюсы и минусы Главный вопрос: Стоит ли использовать?

    Программу НСЖ предлагают людям компании по страхованию жизни (СЖ). Обычно этот договор длится долго, от 5 до 30 лет.

    В рамках этого договора клиент обязан делать регулярные взносы по полису. Страховая компания накапливает эти деньги, а также защищает жизнь человека от смерти. И если человек во время действия договора уйдёт из жизни, то страховая компания выплатит близким очень крупную сумму.

    В чём здесь житейский смысл? Подобные контракты часто открывают, чтобы накопить деньги на какую-то важную цель. Например — к свадьбе ребёнка, или для оплаты его высшего обучения. Также эти программы используют для создания личного капитала.

    Но крупные сбережения создаются долго. И делается это за счёт сбережения части текущего дохода. Что будет, если человек уйдёт из жизни? Накопления тут же прекратятся, а нужные сбережения созданы не будут.

    Эту проблему и помогает решить НСЖ. Перед открытием программы человек определяет сумму, которую он хотел бы накопить, а также срок накоплений. Страховщик рассчитывает сумму ежегодного взноса, и открывает полис.

    И если человек уйдёт из жизни до окончания срока накоплений — то компания выплатит семье ВЕСЬ капитал, который планировал создать человек. Несмотря на то, сколько взносов он успел сделать в свою программу. Так НСЖ гарантирует семье создание капитала.

    Посмотрите моё видео по теме:

    Контракт состоит из основной программы, и ряда дополнительных опций.

    2.1 Основная программа

    Основная программа полиса — это смешанное страхование жизни. Она сочетает в себе два события — дожитие до окончания сберегательной программы, и уход из жизни в течение этого срока. Почему?

    Это вполне логично. Если отмерить любой срок в будущем, то случится одно из двух: либо человек проживёт этот срок, либо уйдёт из жизни. Говоря формальным языком, страховой случай в смешанном страховании жизни — это дожитие либо смерть.

    Сочетание двух этих рисков в полисе означает, что выплата в НСЖ будет сделана в любом случае. В позитивном сценарии человек доживёт до окончания действия полиса, и получит свой капитал. Он создал его своими взносами за много лет.

    В негативном сценарии человек покинет этот мир. Но тогда семья получит тот капитал, который он планировал создать — но не успел этого сделать.

    В этом весь смысл, в этом главная особенность страхования жизни по сравнению с иными накопительными планами. СЖ гарантирует семье наличие капитала при любом развитии событий.

    Пример работы НСЖ

    Источник: https://avdenin.ru/lifeinsurance/nakopitelnoe-strahovanie-zhizni.html

    Ссылка на основную публикацию