Расторжение договора страхования жизни по кредиту

Но, кредитами пользуется весь мир, пользуется очень давно и во многих странах этот процесс гражданам очень приятен. Да, это там говорить, на загнивающем западе ставка по кредиту составляет 1-3 в год. И действительно, почему бы гражданину при таких адекватных условиях не купить в кредит дом, машину, мебель, получить образование.

Расторжение договора страхования жизни по кредиту

А что у нас? Мы имеем проценты в 10 раз выше! И люди всё равно массово берут кредиты на этих грабительских условиях. И мало того, что у нас процентная ставка за период кредитования в 5 лет увеличивает заимствованную сумму в 2 раза…

Банкам мало этой сверхприбыли и они желают получить гарантии её извлечения принуждая своих клиентов оформлять страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора.

Причем, размер такой страховки по соотношению с получаемой в кредит денежной суммой, составляет далеко не несколько процентов.

Интересною о каких таких рисках невозврата своих денег сетуют банки, когда оправдывают свою политику по дополнительной услуге страхования жизни заемщика? Это при таких-то процентах? Ведь даже если каждый третий должник не вернет полученные у банка кредитные средства – банк, по общему обороту кредитного портфеля, все равно не окажется в убытке при такой вот существенной стоимости своих услуг.

Но, давайте сегодня поговорим не о закредитованности и грабительских процентах, а о том, как можно после получения кредита избавиться от этой самой дополнительной гарантии извлечения банком своей прибыли – то есть страховки и выясним: можно ли отказаться от ненужного договора страхования жизни и здоровья, в каких случаях и как правильно это осуществить?

Отказаться от страховки после получения кредита в период охлаждения за 14 дней

Как Вы, наверное, уже знаете, с 2020 года период охлаждения (так называется строк, в течении которого клиент имеет право отказаться от навязанной банком страховки) был увеличен с 5 до 14 дней. Как это работает?

Приведу простой пример. Вы приходите в банк, и хотите взять кредит под 14% годовых.

Менеджер банка говорит Вам, что для такого процента Вам придется дать дополнительные гарантии банку в том, что деньги Вы вернете, и, например, не заболеете, или, не дай Бог, не умрете.

В качестве такой гарантии возврата кредита Вам предлагается застраховать свою жизнь и здоровье. На Ваш отказ, сотрудник банка уведомляет Вас о том, что без договора страхования процент по кредиту будет уже 20% годовых.

Что делать в такой ситуации? Конечно же соглашаться на заключение договора страхования, и, буквально на следующий день обращаться в страховую компанию, которая указана в Вашем полисе, с заявлением об отказе от этой навязанной услуги.Такое заявление можно подать лично в страховую компанию (на Вашем экземпляре будет проставлена отметка о принятии документа) или по почте заказным письмом (желательно с описью вложения).

Итак, заявление Вы подали, но не получили ответа, или получили отказ.

Что делать? Так как в подобном случае закон стоит полностью на Вашей стороне, следует непременно обратиться в суд (самостоятельно написав иск или воспользовавшись услугами адвоката).

Суд вернет Вам необоснованно присвоенные страховой компанией деньги, а также взыщет неустойку за отказ добровольно удовлетворить Ваши требования и 50% штраф с компенсацией морального вреда по ЗОЗПП. Если Вы будете судиться при помощи адвоката – суд возмести Ваши затраты на оплату его услуг.

В банке меня не застраховали, а подключили к программе страхования – как отказаться?

Расторжение договора страхования жизни по кредиту

В 2020 году ситуация по подключению клиентов банков к коллективным страховым программам существенно изменилась благодаря позиции Верховного суда РФ, который высказал мнение, суть которого сводится к тому, что программа страхования банка должна содержать условия о возможности отказа от участия в ней для подключаемого к ней лица. То есть, ВС РФ подтвердил, что при подключении к программе страхования на потребителя (клиента банка) распространяется период охлаждения с отказом в 14 дней.

Как к этой новости отнеслись банки? Пока особого энтузиазма такой поворот событий у них эта новость не вызвала и добровольно исключать пожелавших этого граждан из программы страхования и возвращать деньги они не спешат.

Поэтому, если при оформлении кредита Вы пошли на поводу у банка, который включил Вас в свою коллективную программу страхования, а после подачи заявления об отказе от участия в этой программе Вы получили отказ – подавайте иск в суд с требованиями о возврате излишне уплаченных (удержанных) денег, взыскании неустойки, 50% штрафа и компенсации морального вреда по ЗОЗПП.

Можно ли отказаться от страховки если кредит досрочно погашен?

Давайте начнем обсуждение с диаметрально противоположной ситуации. Вы взяли кредит, банк навязал Вам страхование жизни, прошло более 14 дней, и Вы не подавали заявление о применении периода охлаждения.

Прошли месяцы (годы) пользования деньгами банка, но кредит Вы еще не погасили. Можно подать иск в суд и расторгнуть навязанный договор страхования жизни и здоровья? Конечно же нет.

Если не будет досрочно погашен кредит, о возможности частичного возврата страховой премии исходя из судебной практики 2020 года не может идти и речи.

Теперь представим более интересную ситуацию. Вы взяли кредит и получили страховку, в течении 14 дней заявление на отказ не подали, но кредит погасили досрочно (быстрее на несколько лет). Можно вернуть хотя бы часть изъятых банком денег на навязанную и ненужную дополнительную услугу? Можно, но не всегда! Давайте разбираться.

До 2020 года однозначно это были успешные судебные споры и исковые заявления клиентов банков находили поддержку со стороны судебной инстанции.

В 2020 году ситуация обстоит следующим образом.

Для понимания перспектив исхода судебного спора со страховой компанией Вам первоначально необходимо изучить, что у Вас написано в страховом полисе (договоре) и что написано в Правилах страхования (у каждой страховой компании они свои и их можно найти на сайте компании).

Если в перечисленных документах имеется пункт, предусматривающий частичный возврат страховой премии – Вам повезло и однозначно свои деньги назад Вы получите. Если страховая компания вернет сильно мало денег – можно посудиться и получить больше (как это сделать – читайте ниже).

А вот если в полисе, Правилах указано, что при досрочном погашении кредита частичный возврат страховой премии не возможен – к сожалению, он действительно не возможет, и даже в суде. Такова, к сожалению, судебная практика 2020 года.

Можно конечно попробовать посудиться, доказывая, что с правилами Вас не ознакомили, на руки их Вам не дали… Но, если в каком-либо документе, при оформлении кредита Вы расписались под пунктом, что Правила страхования Вам вручены – суд так и будет считать и всё, что в них написано применит к Вашему спору с страховой компанией.

Какой можно сделать вывод. Когда Вам предлагают в банке обеспечить гарантию возврата кредита полисом страхования жизни, и Вы вынуждены согласиться с таким предложением (например, при последующем отказе происходит существенное увеличение процента) – уточните, можно ли получить часть страховой премии назад при досрочном погашении кредита.

Если такой возможности не предусмотрено, а Вы планируете кредит погасить по-быстрому, посчитайте, что для Вас выгоднее: более высокий процент при отказе от страхования или невозвратная включенная в стоимость кредита страховая премия (которая может быть больше 10% от суммы кредита).

И не забывайте про 14 дней периода охлаждения для оперативного отказа он навязанной услуги!

Я считаю, что мне навязали страховку в банке – можно отказаться?

Расторжение договора страхования жизни по кредиту

Подобные споры в судах с банками и страховыми компаниями еще недавно часто имели успех по причине действительного и явного нарушения прав заемщика, как потребителя кредитных и страховых услуг.

Однако, банковские и страховые юристы не сидели на месте. Они переработали договоры и учетом сложившейся судебной практики, и к 2020 году перспектив отсудить деньги по «навязанным страховкам» практически не осталось.

И всё потому, что навязанными их теперь признать практически не реально, так как при заключении договора клиентам банка открыто предлагается добровольно застраховать жизнь и предоставляются на подписание исчерпывающий перечень грамотно составленных документов.

Другой вопрос – насколько добровольно гражданин соглашается на страхование жизни, услышав от сотрудника банка то, что в случае своего отказа застраховаться, банковский процент по кредиту будет существенно выше! Но, так как гражданин всё же слышит от сотрудника банка эту разницу, соглашается и подписывает своей рукой заявление о страховании жизни – в последующем доказать в суде, что делал он это по принуждению или на кабальных условиях, нереально на все 100%.

Исходя из всего вышесказанного, можно подвести итоговую черту: споры по навязанной страховке в 2020 году не реализуемы, и, если Вы слышите или видите рекламу от якобы кредитных юристов или адвокатов, обещающих побороть банк по вопросу навязанной страховки – знайте, Вы просто подарите деньги этим борцам с ветряными мельницами и не получите в итоге никакого результата.

Сколько денег по страховке можно вернуть через суд в 2020 году

В каких случаях в 2020 году целесообразно решать проблему с страховой компанией в судебном порядке?

  • Прежде всего, в суд можно обращаться, если при оформлении кредитного договора, с Вами был заключен договор страхования, и Вы своевременно в течении 14 дней написали заявление о возврате уплаченных денег по ненужной Вам страховке, но получили отрицательный ответ от страховой компании, или вовсе не получили никакого ответа. Вернуть в этом случае деньги через суд, а точнее уменьшить сумму кредита (ведь страховку Вам навязали в кредит) можно в полном объеме.
  • Можно судиться и если кредит Вам удалось погасить досрочно, а в тексте страхового полиса или Правил страхования предусмотрена возможность частичного возврата страховой премии за неиспользованный период кредитования. Сколько в таком случае суд вернет денег? Обычно при данной категории споров с клиентами, страховые компании пытаются минимизировать возвращаемую денежную сумму, рассказывая в суде о том, что основная часть Ваших денег ушла на административные расходы, оплату агентского вознаграждения банку и т.д. Во-первых, все эти расходы должны быть соразмерны (минимальны) страховой премии. Во-вторых, ответчик должен документально подтвердить суду их обоснованность. Положительный момент — судебная практика 2020 года складывается в пользу истцов и, как правило, удержанная часть денежных средств уже не превышает 10-20%.
  • Если банк подключил Вас к программе коллективного страхования жизни заемщиков – шансы в суде вернуть удержанные на страховку деньги имеются при своевременной подаче в течение 14 дней заявления об отказе от такой страховой программы. Как я рассказывал выше, в 2020 году ВС РФ начал формировать судебную практику, при которой подключение к программе страхования заемщиков по кредитам теперь приравнивается к договорам личного страхования жизни. И это разумно и своевременно, так как большинство банков, в том числе таких крупных как Сбербанк и ВТБ научились обходить установленный законом 14-дневный период охлаждения через замену личного страхования жизни заемщиков – подключением их к коллективной программе страхования. С 2020 года такие ухищрения для банков уйдут в прошлое.

А теперь, давайте рассмотрим подробнее, что можно вернуть в судебном порядке со страховой компании по спору о страховке. Основное Ваше требование будет направлено на возврат оплаченной страховой премии. В каких-то случаях это будет возврат наличных, в каких-то — перерасчет оставшейся кредитной задолженности. Это зависит от того, выплачен Вами кредит или его погашение еще впереди.Помимо самой страховки, Вы сможете взыскать со страховщика неустойку за отказ добровольно вернуть Вам деньги по заявлению или претензии, 50% штраф по ЗоЗПП и небольшую компенсацию морального вреда. Так же суд возместит Вам судебные расходы, если дело вел адвокат или юрист.

Из судебной практики 2020 года можно обобщенно сделать вывод, что в среднем истец по таким делам получает по решению суда денежную сумму в 2-3 раза превышающую первоначальную сумму спора (сумму оплаченной страховки). Сразу напрашивается вопрос: по какой причине страховые компании не минимизируют свои потери и не отдают деньги добровольно до суда по заявлению? Всё очень просто.

Из 10 граждан, недовольных навязанной им страховкой по полученному кредиту – в суд доходит 2-3 человека. Страховщики разумно пришли к выводу, что выгоднее возвращать деньги не всем, кто их потребовал, а только самым настойчивым клиентам, дошедшим до суда.

Даже тройная переплата взысканных денег в этом случае выгоднее для страховщика, чем добровольный возврат денег всем недовольным навязанной услугой.

Расторжение договора страхования жизни по кредиту

Какие особенности еще присущи спорам со страховыми компаниями:

  • Госпошлину за обращение в суд платить не надо – так как эти отношения подпадают под закон о защите прав потребителей.
  • По этой же причине, исковое заявление можно подавать в суд по месту своего жительства.
  • По времени, такие споры в суде длятся не долго: полтора – два месяца.
  • Так как результат суда – получение денег или перерасчет остатка по кредиту, то, в отличие от судов по искам многих других категорий, риска неисполнения решения суда нет.

Так что, если в банке Вам навязали страхование жизни и здоровья при оформлении кредитного договора – смело отказывайтесь от этой ненужной услуги, а если Ваш отказ не будет своевременно удовлетворен – наказывайте страховщика с хорошей выгодой для себя!

Источник: https://advokatdona.ru/staty/mozhno_li_otkazatsya_ot_strahovki_po_kreditu.html

Как происходит расторжение договора страхования жизни по кредиту: образец заявления 2020 года

Часто банки навязывают дополнительные услуги клиентам, объясняя это обязательным требованием для получения ссуды. Заемщик вынужден согласиться, боясь отрицательного решения.

Читайте также:  Отпуск по рождению ребенка для отца в 2020 году: сколько дней положено и как оформить

Но обслуживание полиса влечет финансовые вычеты из семейного бюджета. Расторжение договора страхования жизни по кредиту – выход из ситуации. Страховкавед.ру поможет разобраться, как правильно прекратить сделку с СК и вернуть невостребованную часть премии.

Законодательство

Расторжение договора страхования жизни по кредиту

935 ст. ГК РФ «Обязательное страхование» п.2 гласит: «Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону». На практике регламент практически никогда не применяется. Кредитные менеджеры запугивают потенциальных заемщиков отказом. Вторые, как правило, соглашаются.

Обычно заявитель не читает бумаги до подписания. Позже выясняется – человек добровольно согласился оформить полис и документально это подтвердил. При оформлении менеджер не акцентирует внимание заемщика на соответствующем пункте.

Клиент, обнаружив подводный камень, торопиться расторгнуть навязанный договор страхования жизни по кредиту. Он убежден, действия банка незаконны. Но вежливые сотрудники с улыбкой указывают на ст.7 ФЗ РФ 353, которая говорит, что кредитор может потребовать заемщика застраховать жизнь и здоровье, таким образом обеспечивая для себя гарантии.

Когда еще банк оформляет страховку в обязательном порядке:

  • При заключении договора ипотечного кредитования. Этот продукт связан с повышенными рисками для организации (ст. 31 ФЗ РФ № 102).
  • Если клиент выставляет имущество под залог (ст. 343 ГК РФ).

То есть банк не может принудить клиента оформить страховку жизни по кредиту. Исключение – ситуации, указанные выше. Чаще всего человека вводят в заблуждение, пугая увеличенными процентами или другими жесткими условиями.

Когда оформление полиса по кредиту обязательно, заемщик может воспользоваться услугами любой СК. Но банк сотрудничает с конкретной организацией, которая выплачивает процент за каждую сделку. Это выгодно для кредитора с финансовой стороны, а также гарантирует возврат выданных средств. Ч.11 ст.7 ФЗ РФ 353 оставляет право выбора страховой за гражданином.

Внимание! Ч.11 ст.7 ФЗ РФ № 353 гласит, что у заемщика есть 30 календарных дней, чтобы выбрать СК и застраховать жизнь. Иначе кредитор вправе изменить условия договора, увеличив процентную ставку.

Очевидно, опытные юристы составляют бумаги таким образом, что после их подписания клиенту сложно доказать правоту. Тем не менее это реально сделать, обратившись в суд.

Чтобы не столкнуться с процедурой возврата потраченных на полис денег, рекомендуется рассматривать предложения банков, кредитующих без оформления страховки. С ними можно ознакомиться в этой статье.

Сколько денег можно вернуть

Закон предусматривает расторжение договора страхования жизни и возврата премии, уплаченной заемщиком. Сумма, на которую стоит рассчитывать, зависит от того, когда человек подаст соответствующее заявление СК.

Внимание! Документы о прекращении сделки следует направлять в офис страховой, а не в банк, где был оформлен кредит.

Клиент может получить средства только при условии, если с момента регистрации полиса до подачи заявления на расторжение договора со СК не был зафиксирован страховой случай.

Обращение на возврат единоразовой премии актуально если:

  1. Не прошел период охлаждения.
  2. Кредит погашен досрочно.
  3. Займ возвращен, но договор страхования жизни незакончен.

Заемщику вернут 100 % сумму, если он обратился с заявлением о расторжении полиса в течение 14 дней с момента подписания бумаг. Позднее премия будет делиться относительно сроков действия страховки.

Например, заявитель оформил потребительский кредит на сумму 500 тыс. р. Приобрел полис (48 тыс.). Срок выплат составил 36 месяцев. Заемщик вернул ссуду за 2 года. Заемщик может рассчитывать на то, что страховая возместит 16 тыс. р. То есть компания вернет ему годовую часть невостребованной премии.

Банки с государственной поддержкой готовы кредитовать население без приобретения полиса. К таким относится Сбербанк. Инструкцию по тому, как получить ссуду с этой организации можно найти тут.

Расторжение договора в период охлаждения

Период охлаждения – срок, за который заемщик вправе оформить расторжение договора страхования жизни по кредиту и вернуть премию. В условиях обязательно должен быть пункт, детально описывающий все аспекты ПО.

Смысл и срок периода охлаждения

У этого условия есть 14-дневное ограничение. Срок может быть продлен СК. Нововведение дает возможность отказаться от полиса и вернуть 100 % премии.

1 января 2018 года Банк России регламентировал всем страховым изменить период охлаждения с 5 до 14 календарных дней. Это облегчает процесс подачи заявления на расторжение договора страхования.

Интересно! Некоторые кредиторы для привлечения клиентов увеличивают период охлаждения с 14 до 30 дней. К таким структурам относятся: Сбербанк, Хоум Кредит, ВТБ24.

Какие виды страховых продуктов подразумевают ПО:

  • страхование жизни;
  • транспортного средства;
  • гражданской ответственности;
  • имущества;
  • финансовые риски;
  • ДМС;
  • страхование от несчастных случаев.

На какие полисы не распространяется:

  • ДМС для нерезидентов, трудоустроенных на территории РФ;
  • мед. договор путешественников, отправляющихся за рубеж;
  • страховка прикрепленных к организации работников;
  • ОСАГО.

Если договором не прописана информация о периоде охлаждения или сроки изменены – это нарушение закона. Заемщик в случае отказа на возврат премии может обращаться в суд или другие инстанции (ЦБ, Роспотребнадзор).

Какие документы нужны

Прежде чем собирать бумаги и подавать заявление о расторжении договора страхования жизни, специалисты рекомендуют проанализировать вероятность наступления СС. Полис может стать выходом, если наступят непредвиденные обстоятельства.

Но когда решение о расторжении страховки по кредиту принято, следует внимательно отнестись к сбору необходимых документов для страховой. Так как компания может отказать вернуть средства, если будет не хватать важной бумаги.

Документы, требующиеся для подачи в СК для расторжения страховки жизни по кредиту:

  1. Паспорт РФ.
  2. Заявление.
  3. Копия договора кредита.
  4. Чек об оплате страховой премии.
  5. Реквизиты счета, куда будут перечислены средства.

Заявление на расторжение должно содержать следующую информацию:

  • данные того, кому адресовано заявление;
  • ФИО заявителя (полностью);
  • номер и серия паспорта;
  • адрес по прописке (фактический);
  • телефон для обратной связи;
  • номер полиса;
  • данные кредитного договора;
  • дата, когда была заключена сделка;
  • сумма единоразовой премии;
  • лицевой счет;
  • дата и подпись.

При положительном решении о расторжении страховая может вычесть из суммы премии процент за оформление полиса страхования жизни по кредиту.

Куда и как подавать

Заявитель, подготовивший пакет документов на расторжение, должен передать его страховой компании. Это рекомендуется сделать лично. Заявление зарегистрируется канцелярией СК. После того как бумага будет подписана и заверена печатью организации, заемщику по кредиту вручат дубликат.

Если в населенном пункте нет офиса страховой, то заявление отправляют экспресс-почтой. При получении администратор СК распишется в уведомлении. Оно станет главным доказательством того, что клиент пожелал оформить расторжение договора страхования жизни по кредиту в период охлаждения.

Срок рассмотрения

После подачи заявления у компании есть 10 рабочих дней для принятия решения. Ответ должен прийти обратившемуся в письменной форме, заверенный подписью и печатью.

Как расторгнуть, если 14 дней прошли

Когда две недели закончились, а заемщик не выразил желания отказаться от страховки по кредиту, то на возврат 100 % премии рассчитывать не стоит. Тем не менее человек должен обратиться с соответствующим заявлением о расторжении в офис страховой или банк. Некоторые организации идут навстречу клиентам и увеличивают период охлаждения индивидуально.

При досрочном погашении

Иногда заемщик возвращает кредит раньше отведенного срока. Это значит, что услуги СК по страхованию жизни больше не нужны, за отсутствием объекта страхования. Человек имеет право вернуть невостребованную премию по страховке жизни, которую он заплатил при оформлении договора.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ гражданин, погасивший кредит раньше может рассчитывать на перерасчет денежной премии за страховку жизни, уплаченной им вовремя оформления полиса.

Пошаговая инструкция расторжения договора страхования жизни при досрочной выплате:

  1. Подать заявление (2 экземпляра) и документы, подтверждающие основание перерасчета полиса.
  2. Дожидаться официального решения (10 рабочих дней).
  3. При отказе СК обратиться в вышестоящие инстанции, имея при себе письменный ответ.

Если СК затягивает с обратной связью, следует позвонить на горячую линию, по номеру филиала или прийти непосредственно в офис. Другими словами, напомнить о себе.

Решение, озвученное по телефону, не является отказом или согласием. Заявитель должен потребовать официальную бумагу с разъяснением по поводу страховки жизни.

При досрочном погашении кредита прекращается действие полиса. Но в договоре может быть прописано, что премия не компенсируется. СК откажется возвращать средства. Обжаловать решение практически невозможно.

Досрочное расторжение договора о страховании жизни невыгодно организации, продавшей этот продукт. СК несет убытки.

При погашении по графику

Займ, выплаченный согласно срокам, установленным банком, считается закрытым. На этом этапе прекращаются страховые и кредитные обязательства сторон. Вернуть деньги, заплаченные за полис защиты жизни, нельзя, несмотря на то, что СС за период обеспечения не произошел.

Работа СК заключается не только в компенсации при возникновении рисков, но и в готовности компании оказать поддержку клиенту во время действия полиса защиты жизни. После окончания оговоренного срока соглашение автоматически расторгают.

Заявление на расторжение договора

Расторжение договора страхования жизни по кредиту

Желающий расторгнуть сделку страхования жизни по кредиту должен написать заявление. Основное требование – оформить это правильно, указать достоверную информацию. Обычно бумага оформляется в произвольной форме, но некоторые СК составляют собственные шаблоны. Если такого не имеется, существует общий стандарт.

Внимание! Названия организаций, ФИО заявителя указываются в полной форме. Сокращения не допускаются.

В самом заявлении обращающийся должен внятно сформулировать свое желание. Недопустимы грамматические, пунктуационные ошибки. Реквизиты счета, номера договоров следует проверять повторно. Описки, опечатки, неверная информация станут основанием отказа.

Для корректного заполнения документа, можно ознакомиться с образцом заявления на расторжение договора страхования жизни по этой ссылке.

Судебная практика при отказе в расторжении

Заемщик, решивший расторгнуть обязательства со СК и вернуть деньги за защиту жизни, делает это путем обращения в офис компании. Досудебный порядок разрешения споров заключается в попытке прийти к согласию сторон самостоятельно. Для этого заявитель излагает письменно свое желание и направляет его страховой.

Когда решение СК не удовлетворяет заемщика, он обращается в суд. Специалисты рекомендуют детально изучить договор со СК и банком, проанализировать позицию ответчика. Если заявитель убежден в правоте и может предоставить доказательства их ущемления, стоит отправляться в высшие инстанции.

Для этого нужно написать исковое заявление в 2 экземплярах. Оно должно содержать:

  1. Наименование суда.
  2. ФИО истца, адрес, контактный телефон.
  3. Наименование организации ответчика.
  4. Обстоятельства, в связи с которыми возник спор.
  5. Имеющиеся доказательства.
  6. Требования заявителя.
  7. Цена иска (если подлежит оценке).
  8. Перечень прилагаемых документов.

К заявлению следует приложить:

  • договор кредита;
  • полис страхования жизни;
  • официальное решение СК.

Заявление регистрируется канцелярией. Затем гражданин ожидает звонка из секретариата о назначении предварительной встречи.

После проведения судебного слушания, если судья не потребует дополнительных документальных разъяснений, выноситься решение. Оно вступит в силу спустя 30 дней.

Кроме суда добиться правоты можно, отправив претензию в Роспотребнадзор. Этот орган защищает потребителей и рассматривает договор страхования жизни, как продукт, проданный пользователю.

Жалоба должна содержать следующую информацию:

  1. Данные о заявителе (ФИО, адрес, контактный телефон).
  2. Название СК (адрес, телефон).
  3. Суть претензии.
  4. Требования.
  5. Номер договора страхования жизни.
  6. Список приложенных документов.

Центробанк – еще одна структура, способная решить вопрос расторжения договора страхования жизни и возврата уплаченной премии. Эта государственная организация рассматривает любые финансовые споры. СК не может проигнорировать решение Центрального Банка России, иначе фирма рискует лишиться лицензии. Подать жалобу в ЦБ можно онлайн.

Расторгнуть навязанный договор страхования жизни по кредиту реально. Для этого есть несколько путей решения. Многие компании лояльно относятся к своим клиентам и возвращают невостребованную часть премии.

Если у Вас остались вопросы, задайте их нашему юристу. Это можно сделать онлайн в появившемся диалоговом окне или записаться на бесплатную консультацию.

Поставьте лайк, если Вам понравилась эта статья. Чтобы полезная информация была под рукой, сделайте репост.

Подробнее про возврат по страховке в Сбербанке и кредиту ВТБ, вы можете прочитать далее.

Источник: https://strahovkaved.ru/kredit/rastorzhenie-dogovora-straxovaniya-zhizni

​Как расторгнуть договор страхования

Расторжение договора страхования жизни по кредиту

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде.

Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка.

Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Читайте также:  Алименты родителям от детей: размер выплаты, кто может подать заявление, нюансы назначения

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен.

К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление — в само отделение банка или в офис страховой компании — нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений.

Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика.

При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован.

Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования.

Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования.

Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного.

При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса.

Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%.

Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу.

При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно.

При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии.

Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре.

Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке.

Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования.

Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%.

Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации.

Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах.

Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии — пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться форумом Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9426311

Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги: можно ли отменить, какую причину указать

Чтобы обезопасить себя от риска невыплаты по кредитному займу, банки настаивают на оформлении договора, страхующего жизнь и здоровье заёмщика. За счёт этого выплаты по возврату кредита возрастают, особенно, если он оформлен на несколько лет. Предлагаем подробно узнать о том, как расторгнуть договор страхования жизни, и вернуть деньги.

Можно ли расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги

Страхование жизни – разумный шаг, позволяющий защитить себя и своих близких от возможных трат при наступлении страхового случая. Это необходимо, если предстоит отдых или работа за рубежом, когда речь идёт о добровольной медицинской страховке или страховании гражданской ответственности.

Если же, заключая кредитный договор, специалист банка объявил страховку жизни одним из условий к положительному решению выдачи займа или убедил заёмщика застраховаться, так как это даёт возможность получить сниженную процентную ставку по кредиту, всё это некое лукавство, которое применяют кредитные организации, чтобы отчасти застраховать свои риски, ну и повысить доходы. Выясним, что делать, когда пришло понимание, что навязанная страховка по кредиту – это дополнительные расходы, и как можно расторгнуть договор со страховой компанией, чтобы по максимуму вернуть свои деньги.

Важно! Отказаться от страховки можно, только нужно знать, как правильно это сделать.

Основания для расторжения страхового полиса

Оформляя кредитное соглашение, заёмщик не всегда в состоянии в полном объёме оценить, в каком денежном эквиваленте обернутся дополнительные услуги.

Лишь по приходу домой и прочтению всех пунктов договора приходит это понимание.

Как раз для таких случаев Центральным Банком РФ был отведён отрезок времени, в течение которого клиент может передумать и отказаться от предложенных дополнительных услуг, в том числе и от страхования жизни.

С 2018 года этот период составляет две недели (Указание № 4500-у ЦБ РФ).

Чтобы вернуть деньги полностью, помимо срока, в который необходимо уложиться, нужно соблюсти ещё одно условие: до момента расторжения договора не должно быть факта страхового случая.

Если действие страхового полиса ещё не началось, обычно такое возможно в первые сутки заключения договора, также можно отменить соглашение и полностью вернуть уплаченную страховую премию.

Особенности разрыва страхового договора и возврата средств

При отказе от страховки, клиент не во всех случаях может удовлетворить свои требования, так как порядок расторжения предусмотрен не для всех видов страхования, к тому же этим послаблением не смогут воспользоваться юридические лица и физические лица, с которыми заключили коллективное соглашение. Банки практикуют такую форму, чтобы невозможно было отказаться от страховки. Как это работает? По сути, происходит подмена понятий: клиенту не предлагают напрямую заключить договор страхования, а подключают к имеющейся программе страхования, которая существует между кредитной организацией и страховой компанией. И здесь страхователем уже является не «Иванов Иван Иванович», а банк, который решает, что делать с подключенной услугой.

Если же заключён прямой договор страхования, время для раздумья предоставляется только по части добровольного страхования граждан, страхующих следующие риски:

  • вред здоровью и жизни;
  • утрата имущества;
  • от несчастных случаев;
  • КАСКО;
  • медицинское страхование;
  • от финансовых рисков.

Условия, при которых нельзя отказаться от страховки даже в льготный период:

  • при оформлении медполиса для загранпоездок;
  • при добровольном медстраховании иностранных граждан, находящихся на территории нашего государства;
  • если страховка даёт доступ к профессиональной деятельности;
  • полис ОМС, запрашиваемый при трудоустройстве иностранцев;
  • при заключении полиса ОСАГО.

Примечание! При ипотечном кредитовании расторгнуть страховку можно только при условии выбора другого страховщика, при этом кредитор вправе повысить процентную ставку.

В «период охлаждения» и после него

За две недели, которые дают на осмысление проведённой операции, так называемый «период охлаждения», введенный указанием цб рф, клиент может просто передумать или сознательно отказаться от ненужной опции, причём, независимо от момента внесения денег за страховку. для этого надо прийти в офис компании, в которой была оформлена страховка, и написать заявление на возврат страховки.

При получении кредита

если сотрудники компании при оформлении кредита не будут настаивать застраховать жизнь, то отказаться в этот момент – наиболее подходящее время.

Если с момента заключения страховки прошло более двух недель, то досрочное расторжение договора о страховании жизни по кредиту всё равно возможно, только сумму в полном объёме вернуть не получится.

Если это предусмотрено в документе о страховании, то достаточно будет написать заявление на расторжение, в противном случае придётся обратиться в роспотребнадзор и/или суд. опять же, если договор не является коллективным.

Хотя уже есть примеры в судебной практике, когда пункты договора были признаны недействительными и клиенту были возвращены денежные средства, с перерасчётом тех дней, в которые услуга была оказана.

При досрочном и плановом погашении

Если кредит погашен раньше прописанной даты, то досрочное прекращение по договору страхования возможно, если это прописано в документе.

По сути, договор страхования расторгнуть можно, происходит это в день написания заявления, но вот вернуть деньги будет проблематично, банки идут на это неохотно и только по присуждению суда.

Но нужно будет суметь доказать, что вас не уведомили, что страховка добровольная, и что вас ввели в заблуждение, навязав ненужную услугу.

Внимание! если кредит выплачен в срок, а страховой случай не произошёл, то вернуть деньги не удастся, так как услуга будет считаться выполненной.

Как расторгнуть страховку и возвратить денежные средства

Расторжению подлежит только договор добровольного страхования. Прежде всего, посмотрите на дату заключения соглашения, если с момента заключения не прошло 14 дней, обратитесь непосредственно в компанию, выдавшую страховку, либо отправьте заказное письмо по указанному в договоре адресу. Сохраняйте почтовую квитанцию до тех пор, пока не уладите все споры и деньги будут возвращены.

Составление заявления

Написать заявление можно в произвольной форме, либо воспользовавшись готовым бланком (образец), имеющимся у каждой страховой компании. Сведения, которые должны обязательно фигурировать в бумаге:

  • Ф.И.О. заявителя;
  • его паспортные данные и дата рождения;
  • номер договора;
  • реквизиты счёта, на который должны вернуться деньги.

Личное посещение офиса СК сократит время ожидания, договор будет считаться расторгнутым датой написания заявления, деньги вернуть обязаны в течение 10 рабочих дней. Некоторые компании требуют указать причины расторжения договора страхования жизни.

Читайте также:  Какой стаж считается непрерывным: как считается, для чего нужен

Какие документы взять с собой

Документы, которые понадобятся для оформления отказа от страховки:

  • паспорт;
  • заверенная нотариусом доверенность, если заявление подает представитель заемщика;
  • договор страхования;
  • квитанция об оплате страхового взноса;
  • банковские реквизиты для перечисления денег.

При заполнении заявления в компании или банке, выдавшем страховку, к бланку прикладывают копии паспорта страхователя и квитанции об оплате страховки.

Срок рассмотрения

Сроки прописывают в договоре либо в правилах, которыми руководствуется страховая компания. Если страхователь намерен аннулировать договор после периода охлаждения, то он обязан уведомить об этом страховщика за 30 дней. Большинство компаний устанавливают именно такой срок. Период рассмотрения заявки страхователя составляет 10 дней.

Какую сумму можно вернуть

Если период охлаждения не истёк, то возврату подлежит вся сумма, выплаченная по страховой премии, в противном случае придётся подробно изучить правила, которые у каждой компании свои. Банки неохотно делают возврат страховой премии, обычно это происходит в судебном порядке. Ссылаясь на издержки, агентское вознаграждение, административный расходы, страховщик всячески пытается сократить выплаты, и как показывает практика, сумма сокращается на 10-20% от той, на которую рассчитывает клиент, проделавший простые арифметические вычисления, умножив количество неиспользованных дней на тариф.

При страховке по кредиту, возврат средств возможен в двух вариантах:

  • фактический;
  • в форме перерасчёта остатка по кредиту (в сторону уменьшения).

Если же возврат денег будет по суду, можно помимо страховой премии затребовать компенсацию морального ущерба, также будут компенсированы судебные издержки, потраченные на адвоката.

Почему страховая может отказать в возвращении денег

Расчёт сделан на то, что клиент не станет связываться и примет, как должное всё, что будет сказано сотрудником банка или СК. Таким доводом может стать:

  • истекший льготный период;
  • коллективная страховка;
  • пункт в правилах, в котором прописаны условия невозврата.

Но если добровольно деньги вернуть не удалось, непременно обращайтесь в суд. Сохраните копии заявления о досрочном прекращении договора и возврате денег. Если документы отправляли по почте, понадобится приложить чек отправки. Требуйте от компании, чтобы отказ был оформлен в письменной форме.

Что предпринять, если СК отказывает в расторжении соглашения

В каждом договоре прописывают права и обязанности сторон, в одном из пунктов которых содержится информация о досрочном прекращении договора. Обычно, законных оснований для отказа в преждевременном расторжении соглашения нет. Но и здесь есть свои подводные камни. Так, например, в Правилах СК «ППФ Страхование жизни» в пункте 6.20. прописано, что при досрочном прекращении действия договора, уплаченные средства возврату не подлежат. И даже в судебном порядке вернуть их не удастся.

Если в договоре нет пункта о невозврате средств, а страховщик отказывается возвращать деньги, следует обращаться в суд.

Судебная практика при разрыве договора страхования по кредиту

Желание навязать различные виды страховки при попытке оформить договор потребительского кредита банками, имеется и в настоящее время. Позиция кредиторов понятна, это их дополнительный заработок.

В период до 2018 года суды активно признавали недействительными страховки ввиду их навязывания, но в настоящее время приходится искать другие основания для отказа.

Доказать навязывание услуги сложно, так как при заключении договора компании прописывают все условия, и только юридическая неграмотность или простое нежелание клиента ознакомиться с договором перед его подписанием, приводят к лишним затратам.

Зато всё больше положительных решений по суду, в которых признаётся незаконным «невозврат» по коллективным договорам. В этой ситуации суд встаёт на сторону заёмщика и признаёт недействительными аргументы, приводимые страховщиками.

Также есть положительная практика по возврату денег по страховке при досрочном погашении кредита (определение ВС РФ, Дело № 16-КГ18-55).

Так или иначе, если судебное решение не удовлетворяет ваши требования, его всегда можно оспорить, обратившись в Верховный Суд.

Итак, подведём итог. Возврат денег по страхованию жизни – процедура нелёгкая, но возможная. Исключение – обязательная страховка, в том числе при оформлении ипотеки.

Меньше всего проблем возникает, если уложиться в двухнедельный срок, но и здесь возможны препоны в виде коллективных договоров, тогда для отстаивания своих интересов придётся обращаться в Роспотребнадзор или суд.

Чтобы свести к минимуму непредвиденные расходы при кредитовании, в момент, когда специалист банка настаивает на приобретении дополнительной услуги в виде страховки, попросите дать для ознакомления проект договора.

Изучите внимательно все пункты договора и узнайте, возможен ли возврат средств по неиспользованной услуге при досрочном погашении кредита, и если «да», то какой процент. Попросите специалиста рассчитать выплаты с повышенной ставкой (в случае отказа от страховки) и сравните её с «льготной». Будьте настойчивы и знайте, что даже принятое не в вашу пользу судебное решение можно оспорить в Верховном суде.

Источник: https://gidpostrahovke.ru/dokumenty/dogovor/kak-rastorgnut-dogovor-strakhovaniya-zhizni-i-vernut-dengi.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d66483cc7e50c023b8c9e43/5db7fbdf35c8d800b142ba77

Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги: пошаговая инструкция

В зависимости от того, как быстро вы узнали о том, что ненужная вам страховка является необязательной, зависит успех дела и полнота платежа, который можно вернуть.

Основными условиями возвращения денег и расторжения договора страхования жизни являются:

  • время, прошедшее с момента подписания договора;
  • возможность возврата денежных средств при досрочном расторжении, прописанное в самом договоре.

Рассмотрим подробнее особенности сроков возвращения денег при расторжении договора страхования.

Период охлаждения

Центральным банком РФ установлен так называемый “период охлаждения”, в течение которого застрахованное лицо вправе отказаться от страховки и вернуть свои деньги в полном объеме.

С 1 января 2018 года этот срок составляет 14 дней (ранее — пять).

В течении этого времени вы имеете право без объяснения отказаться от страхования. Страховая премия будет возвращена плательщику в полном объеме в случае ненаступления страхового случая.

Конечно, страховые организации и в этом случае идут на хитрости и уловки. Но, если человек будет настойчив, то закон и судебная практика — на его стороне.

Есть один нюанс. Банк скорее всего будет шантажировать такого заемщика, что, возможно, повысит ему ставку по кредиту. Однако, ключевое слово к такой угрозе — это “возможно”. На самом деле такие действия — прямое нарушение закона.

Период выплаты по кредиту

Если вы пропустили период охлаждения, то на протяжении всего срока выплаты кредита в любой момент можете отказаться от договора страхования жизни. Это добровольная страховка.  Договор обязательного страхования, расторгнуть в период выплат по кредиту нельзя!

При досрочном расторжении договора добровольного страхования вернуть излишне уплаченные деньги можно в том случае, если это прописано в договоре страхования!

Иными словами, по закону, расторгнуть договор вы можете, а вот вернуть деньги — только в случае доброй воли страховой компании!

Однако, если банк вас не проинформировал, что страхование жизни является добровольной услугой, и Вы оформили страховку фактически под давлением, то опираясь на нормы законодательства, можете вернуть сумму страховой премии по решению суда.

Период после выплаты кредита

Говорить о том, как вернуть деньги после окончания выплат по кредиту возможно только при его досрочном погашении. В данном случае правила такие же, как и при возврате денег в период выплат по кредиту:

  • если возврат денег предусмотрен в договоре страхования;
  • по решению суда.

Если период выплат и страховой период совпали, то вернуть деньги за страховку невозможно.

Правовое регулирование расторжения договора страхования жизни

Нормативного акта, регулирующего возврат денежных средств при досрочном погашении ипотеки, не существует. Данная ситуация регулируется главой 958 Гражданского кодекса РФ и иными федеральными законами (такими, как Закон “О защите прав потребителя”), а также общими страховыми нормами.

Банки в своих интересах ссылаются в данном случае на п. 3 ст. 958 ГК РФ. В соответствии с ним, уплаченная компании страховая премия возврату не подлежит, если в договоре страхования не указано иное.

Заемщики могут опираться на ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в последней редакции, в соответствии с которой:

  • если у потребителя возникли убытки в результате исполнения договора, то такие убытки подлежат возмещению банком в полном объеме;
  • возмещаются убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг. По закону, банки не могут оказывать услуги, для получения которых необходимо воспользоваться другими, не нужными потребителю услугами.

Как расторгнуть договор страхования и вернуть деньги. Пошаговая инструкция

Оцениваем срок, прошедший со дня подписания страхового договора. Если он меньше 14 дней, то следует обратиться в страховую компанию. Там вы напишете заявление о расторжении договора.

В заявлении необходимо указать номер счета, на который страховая компания должна вернуть деньги. Подобное заявление можно направить заказным письмом. Деньги в любом случае вам возвращают в полном объеме.

Важно: квитанцию о приеме заказного отправления, выданную на почте, необходимо сохранять до зачисления денежных средств на счет. Или использовать ее в суде в случае невыплаты. Для этих целей нужно сохранить также второй экземпляр заявления.

Шаг 2

Если срок после заключения договора больше 14 дней — читаем внимательно договор.

В случае, если возможность расторжения и выплаты излишне уплаченной суммы в нем предусмотрена — обращаемся в страховую компанию, пишем заявление о расторжении договора и возврате денежных средств.

Образец заявления в разных компаниях может быть разным. Если образца нет, то напишите заявление в свободной форме, где укажите свои паспортные данные, номер страхового договора.

Напишите что Вы решили расторгнуть данный договор, и просите вернуть излишне уплаченные денежные средства за неиспользованный период действия страховки.

Датой, с которой договор будет прекращен, будет дата обращения или написания письма.

При невозможности обратиться лично, заявление с требованием возврата излишне уплаченной части страховой премии следует направить по почте заказным письмом.

Все ответы, а также копии ваших писем с входящими номерами нужно сохранить для дальнейшего возможного обращения в контролирующие органы или в суд.

В случае положительного решения вам вернут сумму уплаченной страховой премии за вычетом дней, прошедших от дня заключения договора до его завершения. Также из суммы компенсации будет вычтен подоходный налог, а также услуги по агентскому сопровождению.

Шаг 3

Если на ваше заявление о возврате денег пришел отказ, нужно подать жалобу в Роспотребназор, в которой сослаться на нарушение закона о защите прав потребителей.

Примечание: в расторжении договора добровольного страхования вам отказать не могут. А вот за свои деньги придется побороться.

Если орган Роспотребнадзора также ответил отказом, вы подаете судебный иск.

По каким причинам вам могут отказать в возвращении денежных средств

В страховой компании вам откажут:

  • если пропущены сроки;
  • если возможность возврата денег не предусмотрена договором, который вы подписали.

Чаще всего независимые страховые компании такой пункт вносят в договоры, чтобы привлечь максимум клиентов.

Страховые компании банков положение о возврате денег при досрочном расторжении вряд ли внесут в свои документы. Ведь у них и так достаточно много шансов продать свои услуги клиентам банков.

В Роспотребнадзоре или суде могут отказать ссылаясь на ту же норму закона (п. 3 ст. 958 ГК РФ), по которой страховые компании возвращают деньги при досрочном расторжении договора в добровольном порядке.

Что делать, если вы получили отказ и страховой компании, и контролирующего органа

Как советуют юристы, придется доказывать в суде недействительность договора добровольного страхования. Для этого необходимо апеллировать доводами, что вы не были должным образом проинформированы, или на вас было оказано давление. Возможно, вы не понимали, что оформляя кредит, подписали и завуалированный договор страхования жизни.

Результат судебного рассмотрения напрямую зависит от того, насколько грамотно подобраны аргументы в пользу недействительности договора и составлен иск. Также важна судебная практика в районе вашего проживания.

Что же показывает широкая судебная практика? Есть ли смысл отстаивать свои права, если страховая компания категорически отказалась от выплат?

Проанализировав обзоры судебных дел в 2018 году, можно сделать следующие выводы:

  1. Суды всегда встают на сторону заемщика, если страховые компании отказывают в возврате денег в период охлаждения. В этом случае закон на вашей стороне, можно смело действовать. Кроме суммы страховой премии истцам удавалось получить компенсацию за моральный ущерб, а страховые компании карались штрафом.
  2. Суды очень неохотно встают на сторону заемщика, если кредит еще не погашен.
  3. Если заем погашен, а заемщику удалось доказать, что страховка была навязана, то есть случаи решения спора в пользу заемщика.

Но даже в последнем случае есть риск, что выплаты истцу оказажутся мизерны. Дело в том, что страховые компании зачастую включают в фактически понесенные расходы услуги агентов, которые оценивают до 98% уплаченной заемщиком страховой премии. Тут также важна юридическая грамотность и настойчивость истца.

Таким образом, даже выиграв суд, человек может получить копейки, которые не стоят таких хлопот.

Вывод: ситуацию с навязанной добровольной страховкой легче предотвратить, чем исправлять. В идеале, следует внимательно относится к любым бумагам, а перед подписанием договоров, в том числе кредитных, давать их для анализа юристам.

Если вы решились на страхование жизни и здоровья, обязательно проверьте договор на наличие пункта о возврате денежных средств при возможном досрочном расторжении. Если возврат денег компанией не предусмотрен — ищите другого страховщика.

Если кредитное учреждение еще и настаивает на оформлении страховки в определенной компании — то лучше выбрать другой банк. Такие меры помогут сэкономить весьма солидную сумму, которая тем больше, чем дольше срок кредитования и сумма займа.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/kak-rastorgnut-dogovor-strahovaniya-zhizni-i-vernut-dengi-poshagovaya-instruktsiya.html

Ссылка на основную публикацию